監(jiān)管沙箱試點落地北京官宣僅一個多月，首批試點的擬入箱應(yīng)用便揭開了面紗。1月14日，央行營管部官網(wǎng)披露金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應(yīng)用公示（2020年第一批），并針對微捷貸產(chǎn)品、中信銀行智令產(chǎn)品、手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用等6款應(yīng)用，向社會公開征求意見。北京商報記者注意到，首批擬試點項目參與主體大部分為持牌機(jī)構(gòu)，但也不乏有金融科技公司與持牌機(jī)構(gòu)合作推出的創(chuàng)新項目進(jìn)入。有分析人士指出，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點的最終目的主要是鼓勵金融創(chuàng)新在依法合規(guī)的軌道上進(jìn)行，保護(hù)消費者權(quán)益，金融科技企業(yè)若要把握機(jī)遇，可加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作。
6款應(yīng)用率先“入箱”
北京商報記者注意到，納入試點的機(jī)構(gòu)大多為持牌類機(jī)構(gòu)，6款應(yīng)用包括：基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融、微捷貸產(chǎn)品、中信銀行智令產(chǎn)品、AIBank Inside產(chǎn)品、快審快貸產(chǎn)品、手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用，對應(yīng)試點單位分別為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行/中國銀聯(lián)/度小滿/攜程、百信銀行、寧波銀行、中國銀聯(lián)/小米數(shù)科/京東數(shù)科，試點項目使用的關(guān)鍵技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)、生物識別、支付標(biāo)記化、API技術(shù)、分布式微服務(wù)、AI技術(shù)等；領(lǐng)域主要包括小微企業(yè)融資、條碼支付、銀行卡收單等。
一位知情人士向北京商報記者提到，首批項目入箱標(biāo)準(zhǔn)主要包括四個層面，一是項目需要有技術(shù)層面的實質(zhì)創(chuàng)新，而非僅是商業(yè)模式的探索或過去產(chǎn)品的組合；第二從參與主體上看，應(yīng)是持牌金融機(jī)構(gòu)參與或持牌金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合科技企業(yè)共同申請；第三則從必要性上看，應(yīng)是傳統(tǒng)手段無法有效監(jiān)管，只能通過監(jiān)管沙箱進(jìn)行探索；此外，從風(fēng)險上看，需要機(jī)構(gòu)事先準(zhǔn)備有效的風(fēng)險防控和化解機(jī)制，一旦消費者發(fā)生損失能夠有效償付。
“入箱項目有一定的創(chuàng)新性和風(fēng)險性，目前風(fēng)險還不太能確定，因此需要一個觀測期和評價機(jī)制來檢測風(fēng)險狀況?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長黃震在接受北京商報記者采訪時指出，一方面，監(jiān)管沙箱項目需符合國家發(fā)展金融、繼續(xù)改革創(chuàng)新的大方向；另一方面也要符合新一輪科技革命的浪潮，應(yīng)用到金融領(lǐng)域仍需一步步進(jìn)行風(fēng)險的監(jiān)測和評價。
北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長車寧同樣稱，試行監(jiān)管沙箱主要是鼓勵金融創(chuàng)新在依法合規(guī)的軌道上進(jìn)行，保護(hù)消費者權(quán)益，使金融服務(wù)更具有“獲得感”和“適當(dāng)性”。金融科技監(jiān)管沙箱首批入箱項目，既充分體現(xiàn)了行業(yè)發(fā)展的前沿方向，也真正響應(yīng)了金融消費者的現(xiàn)實需求。
金融科技企業(yè)可搭伴
監(jiān)管沙箱試點的一大看點在于創(chuàng)新型金融科技企業(yè)的參與程度，而從首批落地項目涉及的參與機(jī)構(gòu)看，監(jiān)管也頗為用心，即采取搭伴“入箱”的模式。北京商報記者注意到，進(jìn)入監(jiān)管沙箱的參與主體目前大部分為持牌機(jī)構(gòu)，但其中也不乏金融科技公司與持牌機(jī)構(gòu)合作推出的創(chuàng)新項目進(jìn)入，其中便包括度小滿、攜程聯(lián)合中國銀聯(lián)、中信銀行申請，小米數(shù)科、京東數(shù)科聯(lián)合中國銀聯(lián)聯(lián)合進(jìn)入的案例。
“監(jiān)管沙箱試點會為金融科技企業(yè)發(fā)展注入規(guī)范性和適當(dāng)性，為其創(chuàng)新提供與監(jiān)管有效溝通的橋梁。目前看，金融科技企業(yè)還需和持牌機(jī)構(gòu)合作申請?！绷硪恢槿耸咳缡钦f。
中國民生銀行研究院研究員李鑫在接受北京商報記者采訪時指出，要明確金融科技本質(zhì)還是金融這一至關(guān)重要的點，因此只有持牌機(jī)構(gòu)才能單獨提供創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，金融科技公司可通過提供技術(shù)支持、技術(shù)解決方案等方式和持牌金融機(jī)構(gòu)合作參與金融科技創(chuàng)新。從國外實踐經(jīng)驗來看，實際進(jìn)入監(jiān)管沙箱的企業(yè)多數(shù)還是大型金融機(jī)構(gòu)或是與其有良好合作的科技企業(yè)，“金融科技企業(yè)若要把握機(jī)遇，可加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作”。
黃震則指出，金融科技企業(yè)一定要理解監(jiān)管意圖和遵循政策法律，不能在沒有政策和法律的支持下野蠻創(chuàng)新。從目前來看，入箱條件要么成為持牌金融機(jī)構(gòu)，要么就是與持牌金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)入。因此，對于沒有牌照的金融科技企業(yè)來說，爭取去和金融持牌機(jī)構(gòu)合作，聯(lián)合申請入箱做創(chuàng)新項目將是一條可選之路。
“消保前置”成熟后可出箱推廣
與其他國家不一樣的是，此次北京市率先落地的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，實際也攜帶著“中國版”監(jiān)管沙箱特色，其中一方面便體現(xiàn)在其在設(shè)計之初就設(shè)立了風(fēng)險補償機(jī)制等。正如相關(guān)監(jiān)管人士在近日指出，入箱項目都要經(jīng)過嚴(yán)格篩選和事前的風(fēng)險防范約定，如果消費者發(fā)生損失，測試機(jī)構(gòu)要賠償。
另有行業(yè)資深人士也向北京商報記者稱，中國版監(jiān)管沙箱最大的特色是“消保前置”，通俗來說，就是將入箱的項目先扔到外面，讓消費者和專家先來“扔石頭”，爭議太大的項目，企業(yè)或者項目承擔(dān)方須給消費者解釋清楚，有重大風(fēng)險或者存在重大問題的，最后就不能進(jìn)。
在黃震看來，“創(chuàng)新項目不能總是在箱里呆著，經(jīng)過沙箱試驗階段，條件成熟后即可出箱，回歸至常規(guī)金融監(jiān)管條件下去推廣”。他指出，創(chuàng)新項目要想出箱推廣，需做到三個條件，第一是技術(shù)要相對成熟和可靠；第二則是風(fēng)險要可測可知可控；第三就是該創(chuàng)新項目對于消費者的保護(hù)有關(guān)措施切實可行，如果項目不成功，消費者不認(rèn)可，這樣就不需要放出去了。
蘇寧金融研究院院長助理薛洪言同樣認(rèn)為，監(jiān)管沙箱試點的目的，是在強(qiáng)監(jiān)管的環(huán)境下為金融科技創(chuàng)新項目提供一定的政策豁免，解除金融科技創(chuàng)新的后顧之憂，同時通過事先的制度安排，充分保障金融消費者合法權(quán)益，更好地實現(xiàn)金融創(chuàng)新、合規(guī)監(jiān)管與金融消費者保護(hù)的動態(tài)平衡。試點之后，后期將會結(jié)合試點情況來確定是否推廣。
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