農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)一直是中國(guó)人民銀行杭州中心支行發(fā)展普惠金融等工作的重要戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。配套浙江省實(shí)施數(shù)字經(jīng)濟(jì)一號(hào)工程，該行在2017年前瞻性地提出大力推進(jìn)移動(dòng)支付在縣域應(yīng)用的基礎(chǔ)上，2019年又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的通知》，提出借鑒城市推廣的成功經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化措施進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付應(yīng)用向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉。
事實(shí)上，移動(dòng)支付的應(yīng)用與創(chuàng)新已在省內(nèi)各地區(qū)落地生花。在人民銀行各分支機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，浙江金融系統(tǒng)在強(qiáng)化縣域地區(qū)支付便利性和安全性的同時(shí)，將移動(dòng)支付內(nèi)植于各類高頻消費(fèi)場(chǎng)景、民生領(lǐng)域以及銀行卡助農(nóng)服務(wù)中，這也成為浙江縣域金融設(shè)施布局以及金融包容性發(fā)展的基礎(chǔ)。
優(yōu)化日常消費(fèi)場(chǎng)景 發(fā)揮示范效應(yīng)
“進(jìn)出口商品城內(nèi)的經(jīng)營(yíng)戶在2月中旬就已有序恢復(fù)營(yíng)業(yè)。我們店鋪也已陸續(xù)有市民前來購(gòu)物了?！鼻嗵锔？颠M(jìn)岀口有限公司負(fù)責(zé)人嚴(yán)蘇允日前在電話中告訴記者。嚴(yán)蘇允口中的“進(jìn)出口商品城”是位于浙江省青田縣的僑鄉(xiāng)進(jìn)出口商品城，其中分布有41家商戶。這樣的商品城能如期開門復(fù)工，除了有防疫工作和上下游作保障之外，已形成的完善的移動(dòng)支付環(huán)境也是其必要條件。
青田是著名的華僑之鄉(xiāng)，現(xiàn)有海外華僑華人32.9萬，占到全縣總?cè)丝诘牧?，分布在全?21個(gè)國(guó)家和地區(qū)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，越來越多的華僑華人選擇回鄉(xiāng)置業(yè)，也帶來豐富的華僑資源。為充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，青田縣通過加大政策扶持、搭建發(fā)展平臺(tái)等方式，落實(shí)青商回歸、華僑要素回流工程。而建成于2013年的僑鄉(xiāng)進(jìn)出口商品城和已連續(xù)舉辦兩屆的華僑進(jìn)出口商品博覽會(huì)，即成為僑商回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)及其擴(kuò)大影響面的重要平臺(tái)。
與華僑經(jīng)濟(jì)同步打造的還有青田縣的移動(dòng)支付環(huán)境。人行青田縣支行行長(zhǎng)梅繼承告訴記者，這些年發(fā)生在青田縣的支付需求變化是很大的。一方面，華僑經(jīng)濟(jì)吸引來的多樣的商戶、客戶帶來了對(duì)不同支付方式的需求；另一方面，移動(dòng)支付的快速發(fā)展也從城市轉(zhuǎn)到了縣域地區(qū)?！俺丝陀^需求之外，我們?cè)诋?dāng)時(shí)的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，商戶在面對(duì)多種支付方式時(shí)會(huì)感到棘手，他們也并不了解第三方支付的靜態(tài)碼與動(dòng)態(tài)碼在使用、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的差異。支付方式的多樣性和服務(wù)體驗(yàn)都有待優(yōu)化?！?/span>
考慮到上述消費(fèi)場(chǎng)景需求及其輻射帶動(dòng)效果，以杭州中支在全省范圍內(nèi)開展的“移動(dòng)支付示范縣”創(chuàng)建為契機(jī)，人行青田縣支行自2018年底明確在縣城以示范商圈、街區(qū)和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)為重點(diǎn)，在鄉(xiāng)村以金融服務(wù)站為重點(diǎn)，以點(diǎn)帶面提升縣域移動(dòng)支付的應(yīng)用覆蓋面和規(guī)范性。
“在2019年明確負(fù)責(zé)進(jìn)出口商品城移動(dòng)支付承建工作后，我們銀行立即借助僑博會(huì)的有利時(shí)機(jī)，動(dòng)員商戶接受和使用多樣化的移動(dòng)支付方式?！鞭r(nóng)行青田縣支行副行長(zhǎng)金阿亮介紹說，“對(duì)商戶和收銀員有關(guān)支付特別是移動(dòng)支付知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)在日常進(jìn)行。除了更換支付機(jī)具、提供統(tǒng)一設(shè)計(jì)的聚合碼之外，我們?cè)谌粘Ｗ咴L時(shí)會(huì)不斷強(qiáng)化商戶提供多樣化、安全性支付方式的意義，并對(duì)他們?cè)谝苿?dòng)支付方面的困擾予以解答，以有效滿足客戶在消費(fèi)場(chǎng)景中的多樣需求?！?/span>
經(jīng)過這樣的宣傳和推動(dòng)，截至2019年底，僑鄉(xiāng)進(jìn)出口商品城41戶商戶中，移動(dòng)支付有效商戶數(shù)和活躍商戶數(shù)都達(dá)到了40戶。包括僑鄉(xiāng)進(jìn)出口商品城、龍津路街區(qū)、龍東路街區(qū)在內(nèi)的青田縣示范街區(qū)商戶活躍度明顯改善，客戶使用率也普遍提高，輻射帶動(dòng)作用日漸凸顯。而同屬麗水市的蓮都區(qū)正在推進(jìn)的食品溯源項(xiàng)目，則在優(yōu)化日常消費(fèi)場(chǎng)景的基礎(chǔ)上，對(duì)“支付為民”有了更深層次的詮釋。
記者到達(dá)蓮都區(qū)九里市場(chǎng)時(shí)，正碰上一位正在購(gòu)買水果的顧客，她主動(dòng)向記者展示了食品溯源方式，“支付后即可獲得這樣一張單據(jù)，掃一下其中的溯源碼，此次消費(fèi)的時(shí)間、單價(jià)、攤主信息就能立即顯示出來。一旦碰上食品安全問題，這就是我們利益保障的依據(jù)?！?/span>
現(xiàn)金交易零散化和食品安全追溯難題在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)中長(zhǎng)期存在。為了對(duì)問題進(jìn)行有效解決，人行麗水市中支協(xié)調(diào)市場(chǎng)監(jiān)管局和轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，從2015年起聯(lián)合推進(jìn)“支付+溯源”的智慧菜場(chǎng)建設(shè)?！斑@種模式就是在購(gòu)買環(huán)節(jié)，將農(nóng)產(chǎn)品稱重、多樣化支付相對(duì)接，軟硬件的共同支持不僅推動(dòng)了刷卡、聚合掃碼等非現(xiàn)金支付方式的使用，也實(shí)現(xiàn)了溯源信息的保留?！鄙彾嫁r(nóng)商銀行副行長(zhǎng)林小勇指著臨近攤位的溯源秤對(duì)記者說，“作為本地的精品菜場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)目前使用的食品溯源項(xiàng)目已升級(jí)到了第三代。在達(dá)成聚合碼交易后實(shí)時(shí)跳轉(zhuǎn)交易商戶信息功能的基礎(chǔ)上，第三代更解決了以往機(jī)具不斷更新以及信號(hào)不穩(wěn)定的難題?！?/span>
除了針對(duì)消費(fèi)者，人行麗水市中支還指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)配套研發(fā)了針對(duì)商戶和市場(chǎng)監(jiān)管部門的管理系統(tǒng)和終端應(yīng)用，他們也就可以實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)鏈條的溯源和更全面的安全檢測(cè)記錄。截至目前，蓮都農(nóng)商銀行的溯源項(xiàng)目已覆蓋了全區(qū)四成以上的菜場(chǎng)，共安裝溯源機(jī)具600余臺(tái)，溯源POS機(jī)567臺(tái)。“這對(duì)于我們而言并不是單向的投入。”林小勇說，“通過參與溯源體系建設(shè)，我們將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)延伸到了食品銷售的全過程，這幫助我們更好地推進(jìn)著社區(qū)銀行建設(shè)，潛在的渠道、服務(wù)也得以進(jìn)一步下沉。”
在人行杭州中支“移動(dòng)支付應(yīng)用示范縣（市、區(qū)）”創(chuàng)建活動(dòng)的助力下，浙江各地在充分尊重傳統(tǒng)支付方式的基礎(chǔ)上，正推動(dòng)移動(dòng)支付向公共交通、旅游景區(qū)、購(gòu)物等日常高頻場(chǎng)景延伸。截至2019年12月，浙江省縣域地區(qū)已初步建成移動(dòng)支付重點(diǎn)受理商圈39個(gè)、街區(qū)10個(gè)；全省九成縣域1.25萬輛公交實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付覆蓋；縣域地區(qū)190個(gè)菜場(chǎng)、46個(gè)便民服務(wù)中心和58個(gè)景區(qū)已支持移動(dòng)支付。而相應(yīng)的示范效應(yīng)將帶動(dòng)便捷、安全的移動(dòng)支付方式在縣域地區(qū)更大范圍中的應(yīng)用普及。
創(chuàng)新智慧醫(yī)療場(chǎng)景 共解民生難題
站在杭州市富陽第一人民醫(yī)院門診大廳中，記者感受到的不再是擁擠與吵鬧，而是有序、舒適的就醫(yī)環(huán)境。醫(yī)院社工部主任包連芳告訴記者，這樣不同的體驗(yàn)在很大程度上是由新的支付方式帶來的，病患中的大部分不再需要在看病、檢查、治療和取藥的過程中反復(fù)排隊(duì)付費(fèi)，這節(jié)省了醫(yī)患雙方的時(shí)間和精力，也極大地緩解了醫(yī)患關(guān)系的對(duì)立。
由于信息不對(duì)稱，醫(yī)患不信任與關(guān)系緊張的問題持續(xù)存在。因?yàn)樘淤M(fèi)現(xiàn)象的出現(xiàn)，就醫(yī)流程要求病患針對(duì)不同環(huán)節(jié)多次付費(fèi)；相應(yīng)地，由此帶來的就醫(yī)體驗(yàn)差，又成為造成醫(yī)患對(duì)立的原因之一。在這樣的背景下，富陽區(qū)在自主研發(fā)創(chuàng)建智慧醫(yī)療云平臺(tái)的支持下，自2013年開始推行智慧誠(chéng)信醫(yī)療“先看病后付費(fèi)”的模式。
“這樣遍布醫(yī)院的智能機(jī)具是實(shí)現(xiàn)智慧誠(chéng)信醫(yī)療的終端之一。為了滿足包括現(xiàn)金、銀行卡、移動(dòng)支付在內(nèi)的所有支付方式，醫(yī)療機(jī)構(gòu)窗口、智能機(jī)具以及移動(dòng)終端均可以完成簽約、費(fèi)用結(jié)算等重要步驟?！痹谡故局悄軝C(jī)具的使用方式時(shí)，人行富陽支行營(yíng)業(yè)部主任陳志言解釋說。事實(shí)上，智慧誠(chéng)信醫(yī)療項(xiàng)目要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)率先釋放信用，而病患信用的背后則是代表杭州市民個(gè)人信用。也就是說，18周歲以上的杭州市民都可以憑借市民卡進(jìn)行簽約，并在一定額度內(nèi)享受就醫(yī)和住院治療后一次性付清款項(xiàng)的便利。
“當(dāng)然，信用額度是隨個(gè)人信用情況動(dòng)態(tài)調(diào)整的。門診和住院的初始額度為500元和15000元，個(gè)人信用提升后，門診額度可以上調(diào)至5000元。我們?cè)谶\(yùn)行之后做過測(cè)算，這樣的額度可以滿足99%的門診病患和接近全部的住院病患。”包連芳說。而在費(fèi)用結(jié)算方面，系統(tǒng)給手機(jī)支付的病人設(shè)置了48小時(shí)的結(jié)算時(shí)間，一旦超過且在被告知和催繳后仍不完成支付，失信人會(huì)被列入黑名單。“以目前情況看，違約金額占信用就診總額不到十萬分之一，違約風(fēng)險(xiǎn)是完全可控的。我們也在考慮，下一步將信用分更多地與銀行業(yè)的金融信用相結(jié)合，例如將銀行授信額度直接體現(xiàn)為就診信用額度，也就可以更好地鎖住違約風(fēng)險(xiǎn)?！标愔狙栽诓稍L最后表示。
陳志言所說的依托個(gè)人簽約信用卡的“先看病后付費(fèi)”模式，正在衢州市得以實(shí)踐。
在人行衢州市中支和衢州市衛(wèi)健委的協(xié)作下，加載了“醫(yī)后付”、聚合碼支付等功能的智慧健康統(tǒng)一支付平臺(tái)，率先于浙江省搭建并覆蓋衢州市。截至目前，這一平臺(tái)已接入了37家醫(yī)院，其中18家醫(yī)院上線了以信用卡授信為依托的銀聯(lián)“醫(yī)后付”，17家醫(yī)院應(yīng)用衢州信安分作為信用補(bǔ)充。
在改善醫(yī)療支付場(chǎng)景、促進(jìn)醫(yī)患互信的基礎(chǔ)上，衢州模式的成功推開更在于，其在模式構(gòu)建方式上打破了銀醫(yī)單方合作的狀況。衢州市衛(wèi)健委衛(wèi)生計(jì)生信息中心主任胡雅國(guó)同記者分析道，“過去，醫(yī)院在選擇合作銀行及各類系統(tǒng)供應(yīng)商時(shí)多采取獨(dú)立招標(biāo)的方式，這可能會(huì)造成支付渠道相對(duì)封閉、合作雙方地位不對(duì)等、單一銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)品改進(jìn)不到位等問題。”為解決傳統(tǒng)招標(biāo)方式帶來的問題，人行衢州市中支引導(dǎo)全市21家醫(yī)療合作銀行聯(lián)合開展智慧健康統(tǒng)一支付平臺(tái)建設(shè)工作，在形成行業(yè)自律的同時(shí)，打通了各醫(yī)院患者的預(yù)繳金賬戶，實(shí)現(xiàn)了多種支付方式介入醫(yī)院的通存共用。
浙江省以信用為基礎(chǔ)的新型醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算模式獲得了多贏。在醫(yī)療這一公共產(chǎn)品的供給方面，在病患獲得感更強(qiáng)的基礎(chǔ)上，醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以將更多的人力、精力用以改善醫(yī)療技術(shù)、環(huán)境與管理；金融服務(wù)方面，醫(yī)療、金融體系率先釋放信用并采用動(dòng)態(tài)信用管理機(jī)制，對(duì)于社會(huì)信用體系建設(shè)可以起到較強(qiáng)的促進(jìn)作用；另外，支付與醫(yī)療平臺(tái)背后大數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用，也能夠推進(jìn)更完善的社會(huì)治理格局的形成。截至2019年底，浙江省縣級(jí)以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)用銀行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)移動(dòng)支付的數(shù)量已達(dá)478個(gè)。這樣的支付環(huán)境為未來全省各縣域地區(qū)進(jìn)一步實(shí)踐“醫(yī)后付”“信用付”等新型醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算模式奠定了基礎(chǔ)。
升級(jí)助農(nóng)服務(wù) 實(shí)踐數(shù)字化轉(zhuǎn)型
在推動(dòng)高頻場(chǎng)景移動(dòng)支付環(huán)境建設(shè)的同時(shí)，承擔(dān)著農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的升級(jí)亦不可被忽略。
記者到達(dá)衢州萬田村銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)時(shí)，服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人徐海燕正在為村民辦理小額取款業(yè)務(wù)。徐海燕已經(jīng)是家里的“第二代”服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人了，他告訴記者，他親身經(jīng)歷了衢州市銀行卡助農(nóng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理以及移動(dòng)支付試點(diǎn)推廣的全過程。正是因?yàn)檫@些改變，衢州市銀行卡助農(nóng)業(yè)務(wù)量也才能始終保持在省內(nèi)前列。
“保證助農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)量最重要的就是要獲得農(nóng)戶的信任，其背后就是助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)外在形象以及深層次操作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。”人行衢州市中支支付結(jié)算科科長(zhǎng)童春英向記者談起推進(jìn)助農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的初衷，考慮到業(yè)務(wù)、風(fēng)控等層面的要求，人行衢州市中支從空間形象、業(yè)務(wù)操作流程、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施三個(gè)方面制定了銀行卡助農(nóng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
“首先就是打造標(biāo)準(zhǔn)化的空間形象。門口要懸掛統(tǒng)一版式的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)標(biāo)示牌；業(yè)務(wù)辦公區(qū)內(nèi)，墻面上掛有業(yè)務(wù)指南、流程圖等；工作臺(tái)面上的設(shè)備以及金融宣傳內(nèi)容都是由我們統(tǒng)一配備的?！蓖河⒏嬖V記者，萬田村銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)完全做到了空間形象的標(biāo)準(zhǔn)化。而內(nèi)在的，業(yè)務(wù)操作流程和業(yè)務(wù)風(fēng)控措施的標(biāo)準(zhǔn)化則更為關(guān)鍵，據(jù)她介紹，在業(yè)務(wù)辦理前中后三個(gè)環(huán)節(jié)，服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人操作流程被嚴(yán)格明確，以通過規(guī)范化操作保證服務(wù)水平和質(zhì)量。此外，人行衢州市中支還從承辦行與服務(wù)點(diǎn)兩個(gè)層面，明確了助農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，指引其進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)排查、業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化等工作；同時(shí)，中支還建立了一年一次的銀行卡助農(nóng)專題通報(bào)機(jī)制，以保障助農(nóng)業(yè)務(wù)的健康平穩(wěn)發(fā)展。
以此為基礎(chǔ)，自2018年起，人行衢州市中支合理篩選布局受理服務(wù)點(diǎn)、有效升級(jí)服務(wù)點(diǎn)硬件條件，逐步將通過移動(dòng)支付方式辦理助農(nóng)業(yè)務(wù)推廣至所有五星服務(wù)點(diǎn)以及有條件的四星和三星服務(wù)點(diǎn)。當(dāng)前，衢州市中支已逐步探索出一套以銀行標(biāo)準(zhǔn)靜態(tài)二維碼為主、智能POS為輔的助農(nóng)業(yè)務(wù)移動(dòng)支付辦理模式。截至2019年12月底，衢州市共有275個(gè)服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了助農(nóng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)支付受理，占到總數(shù)的18.81%；以試點(diǎn)服務(wù)點(diǎn)為中心，輻射發(fā)展了村級(jí)移動(dòng)支付受理商戶超過1400家。
在此過程中，各類支付方式村一級(jí)場(chǎng)景中得到補(bǔ)充，隨著移動(dòng)支付環(huán)境建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)，助農(nóng)業(yè)務(wù)移動(dòng)支付受理的標(biāo)準(zhǔn)化也將形成。
人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在全國(guó)移動(dòng)支付便民工程經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要在精準(zhǔn)定位群眾支付服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，推動(dòng)優(yōu)化支付服務(wù)布局與普惠金融發(fā)展相結(jié)合、與精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等相結(jié)合、與提升低凈值人群支付服務(wù)可得性和滿意度相結(jié)合，對(duì)人民群眾衣、食、住、行等各類支付場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)全覆蓋，進(jìn)一步提升支付服務(wù)水平。浙江省在全國(guó)首創(chuàng)了在有條件的地區(qū)全面推廣移動(dòng)支付方式辦理銀行卡助農(nóng)服務(wù)，拓寬助農(nóng)服務(wù)渠道和手段，這充分發(fā)揮了助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)深入基層的優(yōu)勢(shì)，通過帶動(dòng)農(nóng)民熟悉、應(yīng)用移動(dòng)支付，支付環(huán)境得到進(jìn)一步的完善。依托移動(dòng)支付，浙江省的助農(nóng)服務(wù)體驗(yàn)變得更加豐富，以提供基礎(chǔ)金融服務(wù)為目的的銀行卡助農(nóng)服務(wù)也逐步走向了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。截至2019年底，浙江共有7085個(gè)服務(wù)點(diǎn)支持以移動(dòng)支付方式辦理助農(nóng)業(yè)務(wù)，占服務(wù)點(diǎn)總數(shù)的37.45%，移動(dòng)支付辦理助農(nóng)業(yè)務(wù)33.96萬筆1.31億元，較2018年試點(diǎn)時(shí)期增長(zhǎng)3倍。對(duì)于這樣一個(gè)正在力爭(zhēng)建成“移動(dòng)支付之省”的地區(qū)，移動(dòng)支付在浙江農(nóng)村地區(qū)的普及不再局限于本身，其在進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善的基礎(chǔ)上，也正在成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和普惠金融發(fā)展的重要支撐點(diǎn)。
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