主持人：
《金融時報》記者 張末冬
見習記者 徐貝貝
特邀嘉賓：
百融云創(chuàng)CEO 張韶峰
東方微銀科技（北京）有限公司總裁 王德偉
云從科技聯(lián)合創(chuàng)始人 姚志強
金融科技已成為近幾年金融業(yè)發(fā)展的主要推動力之一，尤其在解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題上，金融科技使金融服務的下沉成為可能。疫情防控期間，線上金融的需求陡然增強，這對金融服務線上化以及風控、人工智能等方面提出更多要求。金融業(yè)的數(shù)字化、智能化還將具體朝著怎樣的方向發(fā)展，致力于解決哪些問題？近日，本報記者邀請了三位金融科技公司的負責人，請他們一同探討對金融科技的理解及未來行業(yè)發(fā)展趨勢和前景。
《金融時報》記者：金融科技已經(jīng)運用到傳統(tǒng)金融的方方面面，在您看來，具體涉及的領(lǐng)域有怎樣的變化？這些對金融機構(gòu)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型起到怎樣的作用？
王德偉：金融科技在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的運用經(jīng)歷了三個階段：第一個階段是信息化，主要是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于金融科技的投入，結(jié)合軟硬件的信息化基礎(chǔ)建設(shè)和升級。第二個階段是數(shù)字化，區(qū)塊鏈、智能風控、機器學習等金融科技的金融化應用，都以數(shù)據(jù)實現(xiàn)為基礎(chǔ)，更多傳統(tǒng)金融業(yè)務從線下轉(zhuǎn)為線上，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。第三個階段是智能化階段，更多先進的金融科技運用于傳統(tǒng)金融業(yè)務上中下游各個節(jié)點，大幅提升金融服務效率，擴大金融服務邊界。
總體而言，金融科技對金融機構(gòu)的影響逐步深入，移動化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化程度加深，成為金融機構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級的核心驅(qū)動力，運營效率提升、成本結(jié)構(gòu)優(yōu)化、金融產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新，帶來了更優(yōu)質(zhì)的客戶體驗。
張韶峰：從業(yè)務角度來講，以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技應用，正在從后端走向中端和前端。例如，在風控的信貸資質(zhì)評估環(huán)節(jié)，通過算法進行信用評估，在這種場景下，AI與大數(shù)據(jù)應用在中后端運行，不會直接接觸到客戶，客戶也無法感知。但在營銷和客服等環(huán)節(jié)，當客戶接到一個智能語音機器人電話時，AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)就已經(jīng)直接觸達客戶，AI技術(shù)走向了前端。
為滿足日益增長的業(yè)務需求，銀行等金融機構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型開始搭建智能風控體系。然而很多中小機構(gòu)缺乏AI相關(guān)技術(shù)人才，很難獨立完成模型部署與維護。因此，由金融科技企業(yè)提供外部技術(shù)支撐很有必要，對金融機構(gòu)來說轉(zhuǎn)型成本也最小。
姚志強：單從人工智能這一角度來說，最早期這一技術(shù)用于身份驗證，隨后出現(xiàn)了語音問答需求，后來又升級到目前的OCR識別、大數(shù)據(jù)風控、智慧門店等。整個演變過程都是隨著金融科技落地，用戶漸漸地產(chǎn)生更多需求，人工智能企業(yè)也從“等需求”，進化到“找更多可能出現(xiàn)的需求”。
《金融時報》記者：疫情防控期間，“非接觸式”線上金融服務發(fā)展迅速。這種背景下，金融機構(gòu)對科技的需求和運用有哪些變化？
張韶峰：疫情對金融業(yè)的影響是直接的，比如突發(fā)式增長的逾期率。為應對這一問題，很多銀行和消費金融企業(yè)都推出了延期還款、減免利息等優(yōu)惠政策。但這同時也帶來了一系列問題，如大量延期業(yè)務申請、難以判斷是否惡意延期還款。如何在短時間內(nèi)高效處理業(yè)務需求等，需要借助大數(shù)據(jù)風控來分析判斷。另外，線上業(yè)務更加追求精細化運營，對智能獲客、智能風控和智能催收等，都有很強的需求。
面對銀行客群欺詐風險、信用風險上升的現(xiàn)狀，在風控策略應對方面，百融云創(chuàng)針對性地設(shè)計了“反欺詐規(guī)則—反欺詐評分—信用評分—額度和利率評分”的漏斗式篩選策略，整體策略上線后，可實現(xiàn)人工審批率和通過壞賬率的“雙降”。
王德偉：疫情下迅速發(fā)展的“非接觸式”線上金融服務是金融科技需求的一個重要轉(zhuǎn)折，很多“非接觸式”科技細節(jié)轉(zhuǎn)換都在提速。金融機構(gòu)在疫情期間能夠有效滿足疫情防控和復工復產(chǎn)過程中的多層次金融需求，得益于前期豐富的數(shù)字技術(shù)積累和科技探索。不過現(xiàn)在看，依然需要繼續(xù)加快開展規(guī)?；瘮?shù)字建設(shè)，推動形成覆蓋前中后臺的全生命周期金融服務體系。隨著金融消費者總在網(wǎng)時長的增加，金融機構(gòu)在營銷獲客、客戶服務等環(huán)節(jié)也需要實現(xiàn)智能化突破，構(gòu)筑系統(tǒng)的數(shù)字化運營體系。
姚志強：疫情加速了線上金融業(yè)務發(fā)展，其實從支付寶、微信支付到后來各銀行APP，“無處不在、無所不能”的金融模式本身就是大勢所趨。未來，以“人工智能平臺為核心+應用提供服務+智能設(shè)備為終端”的金融服務模式將成為主流，以此來提供精細化且便捷的服務。
《金融時報》記者：近年來，金融的發(fā)展一直沿著服務實體經(jīng)濟這條主線。金融科技如何幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)更好地服務于實體，尤其是中小企業(yè)發(fā)展，催化金融與實體經(jīng)濟的良性互動？
王德偉：提高金融服務可獲得性是解決小微企業(yè)貸款難的一個關(guān)鍵。對此，首先可以提高傳統(tǒng)金融機構(gòu)對小微企業(yè)風險識別和定價能力、擺脫對擔保抵押的依賴、降低小微企業(yè)金融成本；其次是提升業(yè)務的可觸達性，打破空間和地域限制，下沉市場，提升金融服務覆蓋面；最后，實現(xiàn)產(chǎn)品的可定制化，對不同行業(yè)和場景下的小微企業(yè)提供差異化服務。實現(xiàn)這些都離不開金融科技助力。此外，充分運用科技手段提升政策傳導效率與精準度，也將有力地幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)更好地服務實體經(jīng)濟。
張韶峰：信用科技可以有效挖掘數(shù)據(jù)，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)客戶下沉，解決推行普惠金融過程中的技術(shù)壁壘。因此，金融機構(gòu)不遺余力地加大金融科技的滲透力度，一方面是推動其自身信息化、數(shù)字化的信用體系搭建；另一方面是成為征信機構(gòu)的有力補充，為普惠金融尋求科技支撐。
比如，百融云創(chuàng)以大量客戶為依托，搭建了一個資源流通的平臺和橋梁，左邊是金融機構(gòu)，右邊是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或者小微企業(yè)，通過信用科技的智能“催化”，即以技術(shù)手段為金融機構(gòu)和小微企業(yè)實現(xiàn)適配，并提供風控以及金融產(chǎn)品設(shè)計服務，促進物流、資金流、信息流的高效流通，幫助解決小微企業(yè)貸款難的問題。
姚志強：以前銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，要解決這一困擾，不能單純依靠傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務模式，金融科技的創(chuàng)新運用為其提供了新的解決方式。
就風控而言，從前使用傳統(tǒng)二分類模型來判別白樣本與黑樣本，把具有逾期表現(xiàn)的用戶確定為黑樣本，沒有逾期行為的用戶當作白樣本。但事實上，沒有逾期行為的用戶也可能是未知樣本。有了金融科技后，事情變得簡單多了。比如，云從科技研發(fā)的PU learning的技術(shù)，能夠減少將未知樣本視為白樣本所帶來的系統(tǒng)性偏差風險。將該技術(shù)融入云從金融風控類解決方案后，金融機構(gòu)能更高效快捷地通過大數(shù)據(jù)的精準分析，實現(xiàn)對中小企業(yè)業(yè)務能力、資金狀況和以往信用的全方面判斷，由此實現(xiàn)快速精準放貸。
《金融時報》記者：如何能夠做到金融科技的運用有“1+1>2”的效果，更好地去融合，而不是簡單疊加？
姚志強：一方面，科技的運用必須服務于（金融）業(yè)務，必須從現(xiàn)有業(yè)務的“痛點”和需求入手，解決實實在在的問題；另一方面，科技要引領(lǐng)業(yè)務，又不能完全被現(xiàn)有的業(yè)務痛點和需求束縛了手腳，因為業(yè)務對技術(shù)的發(fā)展是不敏感的。金融科技公司站在金融和科技的交匯點上，掌握供需兩方的信息和資源，要承擔起引領(lǐng)者的作用。
王德偉：傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務拓展、流程優(yōu)化及內(nèi)部管理體系升級等多個方面都面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，需要應用金融科技突破瓶頸，這本身就不是一種簡單的疊加。從金融科技的發(fā)展來看，場景化趨勢已是必然，金融科技的運用會開發(fā)或滲透到越來越多的場景中，加速跨場景資源整合，更全面地覆蓋渠道，對金融機構(gòu)的賦能效果是“1+1＞2”的。
金融科技的運用是創(chuàng)新的、進階的，與金融機構(gòu)之間的協(xié)同效應是顛覆性的，金融科技公司也已經(jīng)日趨成熟，是普惠金融事業(yè)中的重要一環(huán)。
張韶峰：“金融+科技”，即在“互聯(lián)網(wǎng)+iABCD”（IoT、AI、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)）技術(shù)推動下，金融機構(gòu)建設(shè)包括系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品運營、風險管理等業(yè)務核心環(huán)節(jié)實現(xiàn)全方位數(shù)字化，進而提升在線化、金融化、智能化能力。從行業(yè)整體的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況和先天資源稟賦來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與已經(jīng)建立起核心數(shù)字科技能力的金融科技企業(yè)合作，將是一個效率最優(yōu)、成本最優(yōu)和社會資源價值最大化的共贏模式。
“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”模式能夠打破“數(shù)據(jù)孤島”，讓不同體系中數(shù)據(jù)的“沉睡價值”被喚醒，有效解決普惠金融人群因結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)不足而產(chǎn)生的風控難度高的問題，從而獲得“1+1+1>3”的效果。
《金融時報》記者：下一個階段，金融科技的重點發(fā)展方向是什么？最可能突破的領(lǐng)域是哪里？
王德偉：未來3到5年，金融科技的重點發(fā)展方向主要有三個：一是政府融合層面，這其中包含金融科技監(jiān)管的實施與應用，更多政府“沉睡資源”的市場轉(zhuǎn)化以及金融風險的預防等多維度；二是在金融機構(gòu)業(yè)務架構(gòu)層面，主要包含以金融要素、金融服務和金融產(chǎn)品等底層基礎(chǔ)架構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與優(yōu)化；三是金融機構(gòu)業(yè)務應用層面，需要實現(xiàn)“場景+業(yè)務+科技”的應用轉(zhuǎn)化。金融科技一定要和金融業(yè)務結(jié)合起來，才可以真正服務更多中小企業(yè)，促進金融機構(gòu)智能化、數(shù)字化、開放化轉(zhuǎn)型，同時有效控制金融風險。
張韶峰：目前在中國只有大約5億人的信用記錄比較“厚”，這意味著，還有數(shù)億信用記錄比較“薄”或者無信用記錄的老百姓和小微企業(yè)很難獲得普惠金融服務，因為金融機構(gòu)缺乏給他們授信的依據(jù)。預計在大數(shù)據(jù)與AI的幫助下，5年后，大多數(shù)中國人都能使用信用卡或獲得貸款。通過使用前沿技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，我們可以為更多人群服務，這可能是技術(shù)對普惠金融領(lǐng)域作出的最大貢獻。
姚志強：有機構(gòu)測算，2020年，我國人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達到1600億元，到2030年，人工智能技術(shù)將幫助全球GDP增長12%。新時期的基礎(chǔ)建設(shè)分為兩層：一層是基礎(chǔ)設(shè)施層，包括智能芯片、5G、感知網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等；基礎(chǔ)設(shè)施上面還有一層，是人工智能，尤其是人工智能與實體經(jīng)濟的深度融合所構(gòu)建的智能經(jīng)濟形態(tài)，從而產(chǎn)生的效率提升能力。AI能夠大幅提升生產(chǎn)效率，把稀缺資源和專家服務以十倍、百倍的量級擴展出去，讓每個人擁有更多的時間，享受更好的服務，這是AI的未來，也是我們一直以來強調(diào)的“人機協(xié)同”。
