一份征信報(bào)告牽出1200萬(wàn)元“冒名”貸款，浦發(fā)銀行成都分行卷入風(fēng)暴漩渦。近日，一女士意外發(fā)現(xiàn)自己在浦發(fā)銀行成都分行數(shù)年前“被貸款”1200萬(wàn)元一事在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵，對(duì)此浦發(fā)銀行回應(yīng)稱(chēng)該項(xiàng)貸款申請(qǐng)材料齊全，并表示正在進(jìn)行調(diào)查。至今未有新進(jìn)展說(shuō)明，該女士是否是真實(shí)意愿獲得了貸款？最后錢(qián)款流向何方？銀行辦理業(yè)務(wù)合規(guī)是否經(jīng)得住考問(wèn)？這些無(wú)疑成為了縈繞在此次1200萬(wàn)貸款背后的三大關(guān)鍵疑問(wèn)。
誰(shuí)借了1200萬(wàn)？
近日，一位四川程姓女士在微博爆料稱(chēng)，其在銀行打印征信報(bào)告時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)她在浦發(fā)銀行成都分行于2011年及2012年有兩筆600萬(wàn)元的貸款，合計(jì)1200萬(wàn)元。雖然貸款已還清但程女士表示，此前并未向該銀行申請(qǐng)過(guò)兩筆貸款。調(diào)取貸款合同復(fù)印件后，程女士發(fā)現(xiàn)，兩筆貸款合同上的簽名和手印均非本人筆跡及指紋，系他人模仿。
程女士將矛頭直指浦發(fā)銀行成都分行，此事一經(jīng)曝出在網(wǎng)絡(luò)掀起輿論廣泛關(guān)注。
對(duì)此，浦發(fā)銀行方面在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，經(jīng)查，成都分行分別于2011年、2012年向程女士發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，個(gè)人身份證、戶(hù)口本，以及個(gè)人的質(zhì)押存單等貸款申請(qǐng)材料齊全，最后一筆貸款本息已于2013年全部結(jié)清。貸款資金使用方是汶川某電熔冶煉有限公司，程女士為該公司的股東之一。目前相關(guān)調(diào)查工作還在進(jìn)行。
據(jù)了解，該筆貸款合同的資金使用方為汶川順發(fā)電熔冶煉有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“順發(fā)冶煉公司”）。北京商報(bào)記者注意到，程女士系順發(fā)冶煉公司第五大股東，認(rèn)繳出資40萬(wàn)元，持股8%。
根據(jù)程女士的說(shuō)法，從貸款合同復(fù)印件中顯示的資金去向公司，是其從2008年汶川地震遇難丈夫那繼承的，股份不高，并且其從未參與過(guò)公司的任何經(jīng)營(yíng)，公司一直被大股東一家控制，社保都是程女士自行購(gòu)買(mǎi)，丈夫去世后，公司也從未分紅。
不過(guò)北京商報(bào)記者注意到，根據(jù)公開(kāi)信息，“程女士”在多年來(lái)就公司股權(quán)質(zhì)押與浦發(fā)銀行成都分行曾有過(guò)多次貸款“交集”。
天眼查顯示，順發(fā)冶煉公司2011年3月29日有一筆股權(quán)出質(zhì)設(shè)立登記顯示，程女士作為出質(zhì)人曾出質(zhì)40萬(wàn)股該公司股權(quán)質(zhì)押給浦發(fā)銀行成都分行。不僅如此，程女士還是其他3家公司的股東，其中一家為茂縣新紀(jì)元電冶有限公司，程女士持股4.85%，認(rèn)繳金額485萬(wàn)人民幣。程女士在2016年5月，通過(guò)茂縣新紀(jì)元電冶有限公司質(zhì)押485萬(wàn)元股權(quán)，而質(zhì)權(quán)人也同樣是浦發(fā)銀行成都分行。
借款人對(duì)貸款是否知情？
細(xì)究浦發(fā)銀行的說(shuō)明，僅表示申請(qǐng)材料齊全，但并未對(duì)程女士是否是真實(shí)意愿獲得了該筆銀行貸款以及是否是親自來(lái)銀行辦理業(yè)務(wù)進(jìn)行說(shuō)明。而這恰恰是本次事件最核心的問(wèn)題。
某銀行北京分行行長(zhǎng)向北京商報(bào)記者指出，銀行發(fā)放貸款需要貸款人是“真實(shí)意思表示”，其構(gòu)成要件是，程女士是否有親自參與辦理貸款業(yè)務(wù)，這直接關(guān)系到銀行操作是否違規(guī)。
據(jù)他介紹，銀行發(fā)放貸款時(shí)，一般要經(jīng)過(guò)貸前、貸中、貸后這三個(gè)基本流程，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要跟貸款申請(qǐng)人進(jìn)行面對(duì)面接觸。
具體來(lái)看，貸前環(huán)節(jié)，銀行客戶(hù)經(jīng)理需要跟貸款申請(qǐng)人進(jìn)行面談，交流貸款真實(shí)意愿，遞交正規(guī)貸款手續(xù)資料，同時(shí)貸款申請(qǐng)人需要在銀行貸款的手續(xù)文件上親自簽字蓋章，這一過(guò)程需要跟銀行工作人員面對(duì)面完成。
貸中環(huán)節(jié)，該筆業(yè)務(wù)已經(jīng)報(bào)給銀行審批審查，銀行審查人員也會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪(fǎng)，以及去公司實(shí)地走訪(fǎng)調(diào)查，這一過(guò)程也需要跟貸款申請(qǐng)人碰面。
貸后環(huán)節(jié)，銀行批貸后會(huì)要求工作人員每個(gè)季度去公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所走訪(fǎng)，同樣會(huì)跟申請(qǐng)人接觸。
“如果貸款申請(qǐng)人是完全不知情，銀行在貸款過(guò)程中肯定就存在了違規(guī)操作，另外還要看企業(yè)內(nèi)部流程是否存在隱瞞，這也是值得調(diào)查的一點(diǎn)。”
調(diào)查結(jié)果尚未有結(jié)論，圍繞在該女士是否知情方面，業(yè)內(nèi)人士向記者提出了兩種猜想：一是，“熟人作案”，公司有人冒用程女士身份貸了這筆款，之后又按時(shí)還息，程女士完全不知情，完全無(wú)辜。
根據(jù)浦發(fā)銀行的說(shuō)法，最后一筆貸款本息已于2013年全部結(jié)清，也就證明了在2013年之前，一直有人在按時(shí)還息，貸款事項(xiàng)才能在過(guò)去數(shù)年間“風(fēng)平浪靜”。
二是，程女士對(duì)此事知情，只不過(guò)沒(méi)有在銀行面簽，如今跟公司之間可能存在矛盾，數(shù)年后舊事重提。
“多年前跟公司關(guān)系不錯(cuò)的時(shí)候，作為股東可能對(duì)此事知情，借了身份信息給公司，公司拿著身份信息去銀行辦理貸款。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，存單質(zhì)押屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行覺(jué)得業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單比較容易操作，可能就放松了面簽手續(xù)。幾年之后，該女士跟公司可能存在分紅問(wèn)題或內(nèi)部出現(xiàn)矛盾，再舊事重提：沒(méi)有面簽銀行為何能發(fā)放貸款？進(jìn)而出現(xiàn)了如今的局面。”上述銀行行長(zhǎng)提出這一猜想。
在他看來(lái)，程女士為多家公司股東，股權(quán)質(zhì)押等操作也要經(jīng)過(guò)本人同意，程女士是否多年一直未查詢(xún)自己的征信記錄，或許也存可疑之處，需要客觀看待。不過(guò)無(wú)論哪種情況，銀行本身合規(guī)都存在瑕疵，這個(gè)責(zé)任是不可逃避的。
就相關(guān)問(wèn)題，記者曾嘗試采訪(fǎng)程女士，但未能獲得回復(fù)。
貸款發(fā)放是否合規(guī)？
貸款合同里每一項(xiàng)填報(bào)的內(nèi)容都值得細(xì)究。根據(jù)程女士向媒體提供的個(gè)人借款合同復(fù)印件顯示，該筆貸款的貸款品種為“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”，貸款用途一欄寫(xiě)的是“經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”，貸款支付方式為“貸款人受托支付”，其他債權(quán)擔(dān)保為“程女士提供的定期存單質(zhì)押擔(dān)保”，受托支付的交易對(duì)象賬戶(hù)為汶川順發(fā)電熔冶煉有限公司。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指以個(gè)人名義向銀行申請(qǐng)貸款，提供一定的擔(dān)保方式，獲取的貸款用于自身所在的公司經(jīng)營(yíng)。
本次貸款提供的擔(dān)保方式是存單質(zhì)押，這里就出現(xiàn)一個(gè)疑問(wèn)。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，個(gè)人存單及存單質(zhì)押不能代辦，存單需要申請(qǐng)人本人到柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，如果貸款需要將存單質(zhì)押也需要申請(qǐng)人本人簽字，別人不能代簽。另外質(zhì)押給銀行的存單金額要遠(yuǎn)超過(guò)銀行發(fā)放貸款的本金及利息，也即，程女士起碼要有一筆超過(guò)600萬(wàn)元的存單，才能進(jìn)行質(zhì)押貸款。
而根據(jù)程女士在微博中的說(shuō)法，自己并沒(méi)有存單，亦沒(méi)有錢(qián)辦存單。那么用于擔(dān)保的存單從何而來(lái)，尚需查證。
而從貸款支付方式看，本次貸款采用的是貸款人受托支付，該支付方式，指銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
“根據(jù)相關(guān)貸款通則，如果用個(gè)人存單幫助公司做了一筆經(jīng)營(yíng)貸款，貸款的用途是為自己的公司做經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，最后銀行發(fā)放的這筆貸款的流向也不應(yīng)是自家公司（順發(fā)冶煉公司），而應(yīng)是用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的實(shí)際付款方如供應(yīng)商之類(lèi)的第三方公司，以確?？铐?xiàng)專(zhuān)款專(zhuān)用。如果最后貸款流向是自家公司那么銀行也涉嫌違規(guī)。”上述業(yè)內(nèi)人士向記者介紹。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡對(duì)北京商報(bào)記者表示，銀行內(nèi)部放貸的職能部門(mén)如果沒(méi)有嚴(yán)格遵守工作流程，未進(jìn)行面簽確認(rèn)，導(dǎo)致當(dāng)事人的銀行征信記錄與實(shí)際不符，銀行存在明顯的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，同時(shí)銀行應(yīng)該消除影響，賠禮道歉，如果造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的，還應(yīng)該賠償相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。此外，銀行內(nèi)部應(yīng)該啟動(dòng)追責(zé)程序，對(duì)失職的工作人員展開(kāi)調(diào)查，如有涉嫌犯罪的，應(yīng)該移交公安機(jī)關(guān)刑事處理。
對(duì)于目前調(diào)查進(jìn)展如何，7月29日下午，北京商報(bào)記者致電浦發(fā)銀行成都分行，對(duì)方表示，該行正在調(diào)查中，正開(kāi)會(huì)討論，稍晚記者再次致電，電話(huà)便未能接通。
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