面簽困難、刷卡場景“斷檔”，新冠肺炎疫情令商業(yè)銀行信用卡展業(yè)舉步維艱，因此虛擬信用卡重回聚光燈下。4月13日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不用面簽的虛擬信用卡再次走俏市場。不過大多數(shù)銀行推出的虛擬信用卡需要在擁有該行一張實體信用卡的基礎(chǔ)上，才能開設(shè)虛擬信用卡賬戶，也并不支持“白戶”持卡人申請。在分析人士看來，虛擬信用卡放開“白戶”申請，固然可以拓展用戶規(guī)模，但其收入的真實性、穩(wěn)定性難以保證，未來銀行應(yīng)注重整個風(fēng)控、場景等業(yè)務(wù)邏輯的變化。
力推虛擬信用卡
“超級給力虛擬卡、下卡速度快”“足不出戶在家辦”，4月13日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期有不少商業(yè)銀行力推虛擬信用卡業(yè)務(wù)以搶占市場，目前，工商銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、寧波銀行、上海銀行等多家商業(yè)銀行都推出了這一業(yè)務(wù)。
綜合多家銀行虛擬信用卡官方介紹可以看出，審批快、發(fā)卡快、不面簽、安全性高、不設(shè)卡片等級、全覆蓋線上操作成為吸引持卡人最大的亮點。對比后發(fā)現(xiàn)，虛擬信用卡可以進行各類線上支付業(yè)務(wù)的操作，但只能通過綁定在第三方支付軟件后刷卡支付，或者進行掃碼支付，使用權(quán)益基本和實體卡片一致，有同樣的還款日。
一周前信用卡持卡人陳凱（化名）剛開通了一張?zhí)摂M信用卡，對他來說，虛擬信用卡最大的好處就是省事，“申請?zhí)摂M信用卡撥打銀行客服或者網(wǎng)站就可以，沒有實體卡，只是在網(wǎng)絡(luò)上進行交易的一個賬號，管理起來比較方便，使用也安全，不用擔(dān)心出現(xiàn)盜刷，個人隱私被泄露的風(fēng)險”。陳凱說。
虛擬卡業(yè)務(wù)本身就是銀行為了方便客戶進行網(wǎng)上支付并加強支付安全性而設(shè)立的虛擬支付賬戶，一位國有大行信用卡中心相關(guān)人士告訴北京商報記者，和實體卡片不同的是，客戶可根據(jù)自身需求定義虛擬卡有效期以及交易限額，還可以在銀行指定交易場所進行支付，虛擬信用卡審批流程較為簡單，實時審批，賬戶也可以實時創(chuàng)建，在疫情防控期間，也減少了人員流動和聚集風(fēng)險。
對于多家銀行力推虛擬信用卡現(xiàn)象，零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時表示，銀行此時力推虛擬信用卡，首先是虛擬信用卡通過互聯(lián)網(wǎng)渠道即可完成申請激活，辦理便捷快速，支持第三方支付和掃碼等支付方式，用戶互聯(lián)網(wǎng)體驗更好。其次，虛擬信用卡降低了銀行在信用卡審批、制卡等環(huán)節(jié)的成本。
金融場景爭奪戰(zhàn)
早在2014年虛擬信用卡這一概念就已經(jīng)被提出，不過在消息傳出3天之后央行就下發(fā)“暫停令”，指出虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，彼時，央行已發(fā)布金融移動支付各環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但對于虛擬信用卡的手機支付卻無具體規(guī)定，也沒有NFC、手機閃付等相對成熟的技術(shù)手段。在無法就虛擬信用卡使用的各個環(huán)節(jié)進行有效監(jiān)控的情況下，謹慎對待金融創(chuàng)新產(chǎn)品成為了主流觀點。
此后，多家銀行通過自主開發(fā)的方式進軍虛擬信用卡領(lǐng)域，并將消費金融場景作為主發(fā)力渠道。例如，國有大行中，建設(shè)銀行“龍卡e付卡”境內(nèi)外通用，可在各大海淘平臺及境外購物網(wǎng)站支付，且免收外匯兌換手續(xù)費。股份制銀行華夏銀行針對用戶設(shè)計研發(fā)了3款產(chǎn)品，華夏“閃卡”虛擬信用卡、華夏ETC迅卡和華夏EPAY卡，其中“閃卡”虛擬信用卡基礎(chǔ)功能包括免年費，首次最低還款10%，消費100元即可分期。華夏EPAY卡可以自主設(shè)置單筆交易限額、單日累計交易限額。
蘇筱芮向北京商報記者表示，從需求端來看，在安全性恒定的前提條件下，用戶的選擇基于便捷性和可獲得性。一些銀行針對虛擬信用卡推出特定優(yōu)惠活動，且從開卡到用卡的流程來看，比實體卡更為高效，那么用戶自然而然就會更樂意接受這樣的產(chǎn)品。虛擬信用卡發(fā)行熱背后，更多反映出銀行對信用卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)的進一步嘗試。上述國有大行信用卡中心相關(guān)人士直言，疫情之下，開辦虛擬信用卡可以實現(xiàn)物理隔絕，減少物理接觸，具有一定的用處。
“不可否認的是，不管支付技術(shù)如何創(chuàng)新，都離不開銀行賬戶，無論是Pay類支付還是掃碼支付，都要通過綁卡，或者向綁定的支付賬戶進行充值，才能通過移動終端來完成支付，虛擬信用卡只是形式上的一種表現(xiàn)，也是移動互聯(lián)網(wǎng)時代對實體信用卡的補充和延伸。”信用卡市場資深分析師董崢指出。
探索用戶“開白”邊界
疫情之下，不設(shè)具體卡片等級，可隨時開啟或關(guān)閉交易功能的虛擬信用卡儼然成為攬客獲利的最佳選擇。但北京商報記者在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)，配發(fā)的小額虛擬信用卡無預(yù)借現(xiàn)金功能，僅支持消費與分期功能。且有部分卡片屬于主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡。而大多數(shù)虛擬信用卡需要在擁有該行一張實體信用卡的基礎(chǔ)上，才能申請開設(shè)虛擬信用卡賬戶，多數(shù)銀行的虛擬信用卡也不支持“白戶”持卡人申請。
此次疫情使得仍需“三親見”發(fā)卡的信用卡服務(wù)遭遇難題，作為實體信用卡的補充和延伸，未來虛擬信用卡能否進一步放開“白戶”申請？一位股份制銀行相關(guān)人士向北京商報記者直言，“商業(yè)銀行推出虛擬信用卡主要是為了方便客戶使用，提升客戶體驗。未來放開‘白戶’持卡人申請是完全有可能的，隨著技術(shù)條件的不斷完善和成熟，這個會逐步成為趨勢”。他也向記者透露，由于線上激活信用卡需要監(jiān)管批準(zhǔn)，目前行內(nèi)正在積極申請之中，信用卡（實物卡）并無針對于“白戶”的限制，未來虛擬信用卡也會作出類似嘗試。
在放開“白戶”持卡人申請方面，華夏銀行已經(jīng)作出了嘗試，該行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人向記者表示，目前，新戶可申請華夏“閃卡”虛擬信用卡和華夏ETC迅卡。
但多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時也提到了放開“白戶”申請存在的風(fēng)險，一位國有大行信用卡中心相關(guān)人士提及，“白戶”初次申卡人和有過信用卡逾期的人一樣在申請信用卡的時候都會比較困難，沒有信用卡的人大部分都是沒有個人信用記錄的人，銀行無法判斷持卡人以后的信用情況。某城商行信用卡中心負責(zé)人同樣認為，放開虛擬信用卡“白戶”申請首先面對的就是資質(zhì)審核風(fēng)險，其次是技術(shù)風(fēng)險，由于缺少實體介質(zhì)，對于賬戶安全的要求會更高。
在防控風(fēng)險的大前提下，銀行對開展信用卡業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新采取比較審慎的態(tài)度。蘇筱芮進一步指出，虛擬信用卡放開“白戶”申請，固然可以拓展用戶規(guī)模，但其收入的真實性、穩(wěn)定性難以保證。從目前銀行的策略來看，有傾向拓展“白戶”群體，但是只會開一個較小的口子，比如給予其較小的初始授信額度、嚴格收緊貸中監(jiān)測等。于百程也直言，目前看不少銀行虛擬信用卡產(chǎn)品面對的是已經(jīng)有實體卡的客戶，未來線上、基于虛擬賬戶的信用卡或準(zhǔn)信用卡產(chǎn)品將是發(fā)展趨勢，重點不是卡片的虛與實，而是整個風(fēng)控、場景等業(yè)務(wù)邏輯的變化。
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