小額貸款哪里借？零錢余額何處存？時(shí)下人們常用的App上幾乎都可以找到金融服務(wù)的影子。但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在提供便捷金融服務(wù)的同時(shí)，也普遍存在無牌經(jīng)營、信息壟斷等諸多問題。日前，央行等金融管理部門聯(lián)合約談13家從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，提出7項(xiàng)整改要求，在向行業(yè)亂象“潑冷水”的同時(shí)，也為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、有序推進(jìn)金融創(chuàng)新指明方向。
平臺(tái)熱衷“金融變現(xiàn)”
網(wǎng)購下單時(shí)，App彈出貸款廣告；外賣付款時(shí)，App跳出分期提醒；打車計(jì)費(fèi)時(shí)，App推送信貸通知……打開手機(jī)，電商購物、視頻社交、美顏修圖、出行導(dǎo)航等諸多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都內(nèi)嵌金融借貸產(chǎn)品，“日息低，審批快”“1分鐘借錢，3分鐘到賬”等宣傳語隨處刺激著用戶的神經(jīng)。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)紛紛“跨界”投身金融業(yè)務(wù)，以豐富的線上消費(fèi)場景為入口，推出第三方移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葎?chuàng)新金融服務(wù)。部分平臺(tái)與政策性銀行、商業(yè)銀行等展開合作，資金加速流向小微企業(yè)，有力彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域短板。有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2019年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模已達(dá)到2.27萬億元；2013年至2019年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)模增速均在50%以上；目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款的整體規(guī)模約為3萬億至4萬億元。
然而，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供便捷的金融服務(wù)時(shí)，也出現(xiàn)“無照駕駛”、無序擴(kuò)張等問題，對(duì)金融市場穩(wěn)定帶來風(fēng)險(xiǎn)。日前，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門約談13家從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，指出網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)在提升金融服務(wù)效率和普惠性、降低交易成本方面發(fā)揮重要作用，但也普遍存在無牌或超許可范圍從事金融業(yè)務(wù)、公司治理機(jī)制不健全、不公平競爭、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等嚴(yán)重違規(guī)問題。
混業(yè)經(jīng)營暗藏風(fēng)險(xiǎn)
復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)以技術(shù)和流量優(yōu)勢領(lǐng)跑金融創(chuàng)新，激發(fā)了中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)活力。然而，部分巨頭出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營與信息壟斷等問題，也為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！捌脚_(tái)通過網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)業(yè)務(wù)沉淀大量資金，并以此開展消費(fèi)金融與企業(yè)小貸業(yè)務(wù)，形成財(cái)富效應(yīng)。平臺(tái)往往以科技公司為名，行金融業(yè)務(wù)之實(shí)，繞過金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，極大降低了金融業(yè)務(wù)成本，事實(shí)上逃避了監(jiān)管?！?/p>
以信貸業(yè)務(wù)為例，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自行開展客戶信用評(píng)級(jí)，此舉加大金融風(fēng)險(xiǎn)。央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出，在消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。此外，部分平臺(tái)利用金融收益“反哺”主業(yè)虧損，掩蓋了主業(yè)的真實(shí)發(fā)展能力。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院宏觀研究部主任劉玉書接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的最大優(yōu)勢，打破數(shù)據(jù)壟斷，才能防止各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依托自身數(shù)據(jù)搞業(yè)務(wù)閉環(huán)，使央行能夠?qū)Ω髌脚_(tái)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、及時(shí)的監(jiān)管。
此外，大數(shù)據(jù)濫用的行為可能侵犯金融消費(fèi)者隱私。部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)過分收集個(gè)人信息與交易數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)推送金融營銷廣告，誘導(dǎo)人群進(jìn)行負(fù)債消費(fèi)。
平臺(tái)應(yīng)提高行業(yè)自律
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)時(shí)存在的問題，金融監(jiān)管部門在聯(lián)合約談中提出7項(xiàng)整改要求，包括堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管、支付回歸本源、打破信息壟斷、強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等。
“互聯(lián)網(wǎng)金融亂象帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要系統(tǒng)性監(jiān)管體系予以回應(yīng)?！睂O立堅(jiān)說，“中國的數(shù)字金融服務(wù)領(lǐng)先全球，金融監(jiān)管部門總體將持宏觀審慎態(tài)度，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融創(chuàng)新?！?/p>
金融科技日新月異，監(jiān)管模式也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。孫立堅(jiān)提出，中國應(yīng)盡快建立“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可控的市場空間，支持其對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行探索和實(shí)踐，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和規(guī)避產(chǎn)品缺陷和風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低商業(yè)運(yùn)作成本。在此過程中，監(jiān)管部門應(yīng)能及時(shí)跟進(jìn)平臺(tái)的數(shù)據(jù)。
“未來中國在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)反壟斷、引導(dǎo)資本有序擴(kuò)張等方面將采取更多措施，引導(dǎo)創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸?！眲⒂駮f，平臺(tái)自身做好用戶權(quán)益保護(hù)，提高行業(yè)自律，才是長遠(yuǎn)發(fā)展之道。
