據(jù)調(diào)研, 大額存單作為收益較高的存款類產(chǎn)品，一直以來(lái)備受銀行和投資者青睞。作為銀行攬儲(chǔ)利器，為提高產(chǎn)品的流動(dòng)性，不少銀行相繼開通了大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能。北京商報(bào)記者8月8日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前工商銀行 、交通銀行 、浦發(fā)銀行 、招商銀行 、南京銀行 、廣東華興銀行、東莞農(nóng)商行等多家銀行均支持大額存單線上轉(zhuǎn)讓，對(duì)于個(gè)人投資者不限制交易次數(shù)、減免手續(xù)費(fèi)，部分銀行還支持大額存單分拆轉(zhuǎn)讓。不過，可轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品均為到期一次性還本付息大額存單，“按月付息”大額存單已逐漸“下架”。對(duì)此，分析人士認(rèn)為，大額存單線上轉(zhuǎn)讓服務(wù)，可以增加大額存單業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高大額存單的流動(dòng)性，也有利于提升對(duì)活期客戶的吸引力。
大額存單可線上轉(zhuǎn)讓
又一家銀行推廣大額存單轉(zhuǎn)讓功能，根據(jù)浦發(fā)銀行微信公眾號(hào)日前推文，該行已上線個(gè)人大額存單轉(zhuǎn)讓功能，浦發(fā)銀行客戶可通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人大額存單產(chǎn)品自由轉(zhuǎn)讓，只需發(fā)起轉(zhuǎn)讓、自主定價(jià)、轉(zhuǎn)讓掛單成功三步就可完成。
提供大額存單線上轉(zhuǎn)讓服務(wù)的并非只有浦發(fā)銀行，北京商報(bào)記者8月8日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行 、招商銀行、平安銀行 、中信銀行 、南京銀行、長(zhǎng)安銀行、廣東華興銀行、廣州農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行均支持手機(jī)銀行線上轉(zhuǎn)讓大額存單。以交通銀行為例，該行此前發(fā)布推廣公告稱，該行目前在售的大額存單均配備了轉(zhuǎn)讓功能，持有方可通過網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀或手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，無(wú)次數(shù)限制，免手續(xù)費(fèi)。
為何銀行目前只收取機(jī)構(gòu)客戶大額存單轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)？廖鶴凱表示，目前各家銀行基本不收取個(gè)人投資者轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)只收取單位轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)的原因，主要還是大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)方興未艾，出于爭(zhēng)取客戶和占領(lǐng)市場(chǎng)方面的考量，只要激烈競(jìng)爭(zhēng)格局還在，且沒有政策約束或者未達(dá)成行業(yè)一致，這塊占比不大的手續(xù)費(fèi)預(yù)計(jì)還會(huì)免收。而對(duì)公業(yè)務(wù)基本穩(wěn)定，也不會(huì)靠免收手續(xù)費(fèi)來(lái)吸引客戶，所以對(duì)公的很多費(fèi)用都是不減免的。
按月付息大額存單“叫?！?/strong>
從線上轉(zhuǎn)讓付款方式來(lái)看，目前大額存單僅支持到期一次性還本付息全部轉(zhuǎn)讓功能。另外，在北京商報(bào)記者調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，“按月付息”大額存單業(yè)務(wù)也在監(jiān)管要求下有所收斂。
例如，在華興銀行此前的推送中，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，該行支持大額存單分拆轉(zhuǎn)讓，并在示例中存在“按月付息”等字樣。相關(guān)客服人員接受采訪時(shí)表示，該行大額存單支持部分轉(zhuǎn)讓，不會(huì)影響利率，依舊按照之前購(gòu)買的大額存單利率計(jì)算，但轉(zhuǎn)讓之后的余額必須要滿足購(gòu)買產(chǎn)品的最小留存金額。但目前該行已無(wú)“按月付息”的大額存單，現(xiàn)有產(chǎn)品都需到期還本付息，最后一期“按月付息”的大額存單募集期是在2月22日至25日。
北京商報(bào)記者從工商銀行北京某支行的理財(cái)人員處獲悉，目前工商銀行大額存單不支持部分轉(zhuǎn)讓，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定已取消“按月付息”大額存單。
建設(shè)銀行客服人員也表示，該行大額存單轉(zhuǎn)讓必須是以全額和整體的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，不支持部分拆分轉(zhuǎn)讓，同時(shí)也不支持“按月付息”大額存單。
這一措施來(lái)自于2020年3月央行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，根據(jù)要求，各存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。而現(xiàn)實(shí)中“按月付息”存在靠檔計(jì)息“擦邊球”的嫌疑，可能會(huì)變相提升利率水平。
“監(jiān)管的窗口指導(dǎo)，對(duì)銀行大額存單業(yè)務(wù)的操作模式有限制，加之控制交易成本的考量，導(dǎo)致了銀行普遍都不提供按月付息的大額存單了。” 廖鶴凱說道。
同時(shí)，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大額存單轉(zhuǎn)讓均是平臺(tái)內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，尚不支持不同銀行產(chǎn)品跨行轉(zhuǎn)讓。廖鶴凱認(rèn)為，今后隨著系統(tǒng)的完善和機(jī)制的成熟，未來(lái)預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)跨行交易是可能的。
未來(lái)：交易增多、流動(dòng)性增強(qiáng)
近年來(lái)，監(jiān)管對(duì)大額存單、智能存款、理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)政策不斷完善，在轉(zhuǎn)讓功能方面，多家銀行此前已“下架”理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，那么大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)會(huì)否受影響？
中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英指出，大額存單和銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓模式有本質(zhì)的不同，商業(yè)銀行理財(cái)本身是不保本的，在轉(zhuǎn)讓的過程當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)，甚至是本金的風(fēng)險(xiǎn)，但是大額存單本身屬于信用較好的固定收益產(chǎn)品，轉(zhuǎn)讓應(yīng)該不會(huì)有更多的限制。
談及銀行大額存單線上轉(zhuǎn)讓服務(wù)目前存在的問題以及未來(lái)的發(fā)展，廖鶴凱表示，目前大額存單的流動(dòng)性還是不錯(cuò)的，技術(shù)上和只是大額存單門檻較高，而且買入后實(shí)際轉(zhuǎn)出的客戶比例有限，買入轉(zhuǎn)出的客戶需要匹配資金占用額度和時(shí)間。
王紅英則認(rèn)為，目前市場(chǎng)上大額存單的交易對(duì)手相對(duì)較少，整個(gè)大額存單轉(zhuǎn)讓的流動(dòng)性也會(huì)受到限制。但商業(yè)銀行推出大額存單線上可轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)能夠使客戶資金流轉(zhuǎn)更高效，目前大額存單轉(zhuǎn)讓尚處于試點(diǎn)階段，客戶還不太熟悉，未來(lái)隨著商業(yè)銀行宣傳的進(jìn)一步加大，會(huì)有越來(lái)越多持有大額存單的客戶通過線上轉(zhuǎn)讓的方式增強(qiáng)自身資金的流動(dòng)性。
王紅英坦言，過去的大額存單產(chǎn)品收益相對(duì)較好，目前在利率水平持續(xù)相對(duì)低位的狀態(tài)下，建議投資者在大額產(chǎn)品存續(xù)期間不要轉(zhuǎn)讓，除非有急需使用資金的需求。同時(shí)市場(chǎng)也要警惕大額存單頻繁轉(zhuǎn)讓、投機(jī)性買賣的可能性。
從轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)來(lái)看，目前個(gè)人投資者大額存單線上轉(zhuǎn)讓尚處于“優(yōu)惠期”，多家銀行轉(zhuǎn)讓均免收手續(xù)費(fèi)。但不同于個(gè)人投資者免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠政策，部分銀行已開始對(duì)機(jī)構(gòu)客戶大額存單轉(zhuǎn)讓采取收費(fèi)措施。例如，華夏銀行 于今年2月發(fā)布公告稱，于5月19日起新增對(duì)單位大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而此前，平安銀行也新增對(duì)單位大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)價(jià)格最低0元，最高不得超過轉(zhuǎn)讓金額*2.5%。
