據(jù)訊: 騰訊云和畢馬威聯(lián)合18家銀行以及46家區(qū)域性銀行深度調研發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型白皮書》(以下簡稱《白皮書》)顯示,已有91%的區(qū)域性銀行開展了數(shù)字化轉型,81%的區(qū)域性銀行已經將數(shù)字化提升到了全行核心戰(zhàn)略或輔助戰(zhàn)略的頂層設計高度。
目前,金融科技發(fā)展步入下半場,金融市場更加強調回歸本源、數(shù)據(jù)合規(guī)、生態(tài)共建以及區(qū)域特色。相比大型銀行來說,區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型演進到了什么階段?
“數(shù)字化轉型對區(qū)域銀行來說,挑戰(zhàn)非常大?!?/span>上海農村商業(yè)銀行股份有限公司首席信息官周衡昌說,“要跨越式發(fā)展,數(shù)字化轉型是一條必由之路,而且轉型必須成功,必須快?!?/span>
周衡昌認為,目前,區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型還處于起步階段,即通過引入技術來迅速提升銀行各個層面金融科技的能力,再逐步賦能到各個業(yè)務系統(tǒng)體系里去。這一階段有幾大特征:第一,轉型的路線基本明確。“我們比較了多種轉型方法和路徑,最后認為中臺戰(zhàn)略比較貼合區(qū)域性銀行的特點,所以選擇這條路”。第二,一把手掛帥。數(shù)字化轉型是一個系統(tǒng)工程,涉及管理、客戶、產品、服務等全方位的內容,因此,需要領導決策?!皡^(qū)域性銀行雖小,但只有轉型才有機會趕超大行”。
宇信科技首席業(yè)務顧問、副總裁谷文奇談到,銀行數(shù)字化轉型要從兩個層面來看,一個是傳統(tǒng)業(yè)務的數(shù)字化轉型,通過引入新的技術手段為銀行存量客戶以及自建渠道客戶,從而提升客戶服務體驗和企業(yè)經營管理水平。另一個是創(chuàng)新業(yè)務的數(shù)字化轉型,這類業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比而言具有不確定性,其中數(shù)據(jù)成為一個關鍵要素,因為很多業(yè)務需要第三方的數(shù)據(jù)將場景與合作商串聯(lián)起來,共同把產品做起來。
谷文奇介紹,區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型可以分為三個階段:第一階段是數(shù)字金融,銀行對存量白名單客戶進行授信,這是早期的數(shù)字金融。第二階段是流量金融,是跟第三方平臺進行網貸、存款、理財業(yè)務的合作,但對銀行來講,只是單一業(yè)務的增長。第三個階段是場景金融,目前不僅僅是區(qū)域性銀行在做,包括大行都在往這方面發(fā)力。
轉型要選對路徑
《白皮書》指出,盡管轉型意愿強烈,但區(qū)域性銀行的數(shù)字化建設進程總體較為緩慢,52%的銀行仍處于起步階段,轉型難點主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機制、對外合作四個方面。其中,70%的被調研銀行表示,“數(shù)字化核心人才短缺”是制約其數(shù)字化轉型的最主要因素;盡管48%的區(qū)域性銀行已經完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺化建設,仍存在內外部數(shù)據(jù)質量不一、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對接、產業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問題。同時,有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機制”,導致融合困難。也有部分銀行反映,對外合作時雖然需求強烈,但效果達不到預期。
“與銀行合作過程中,我們總結出幾方面的挑戰(zhàn):一是獲客,二是怎樣快速將業(yè)務上線。這兩點是目前區(qū)域性銀行轉型過程中面臨的比較大的挑戰(zhàn)?!惫任钠嬲f。如今,銀行經過幾年的探索和實踐,已經認識到跟第三方合作可以解決獲客等問題,但是如何快速上線、如何把業(yè)務快速推向市場,還面臨IT系統(tǒng)建設的問題。
神州信息副總裁趙巍認為,區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型有三個任務:一是建立云化、服務化的敏捷、彈性收縮的基礎設施。二是建立大數(shù)據(jù)平臺,能夠整合內部、外部的資源,這個資源未來就是資產和財富。三是建立智能化體系,包括智慧風控、智能營銷、智能服務。
如何應對挑戰(zhàn)?
趙巍表示,首先,從觀念上改變。很多區(qū)域性銀行地處偏遠,讓他們跟上趨勢非常關鍵。其次,數(shù)字化科技人才的培養(yǎng),也是非常重要的一點。最后,區(qū)域性銀行轉型不要貪大求全,要走專、精、特、新的路子。
畢馬威金融數(shù)字化管理咨詢合伙人柳曉光表示,對于不同區(qū)域銀行,資源和稟賦不同,如何選擇符合自身發(fā)展的路徑非常重要。“區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉型過程中要建立機制,比如在業(yè)務端建立產品經理制,讓業(yè)務的主觀能動性在數(shù)字時代發(fā)揮出來”。
對于區(qū)域性銀行來說,怎樣是行之有效的金融科技建設路徑?應該按照怎樣的節(jié)奏推進金融科技轉型步伐?
周衡昌認為,“數(shù)字化轉型是基礎。以上海農村商行為例,去年,我們決定要推進數(shù)字化轉型整體工程,即‘聚焦’工程,希望數(shù)字化轉型在客戶服務、業(yè)務經營、決策管理方面的數(shù)字化上有所成就。我們希望通過三年左右的時間,能夠走在區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型的前列,走在全國性中型銀行的前列。”
谷文奇談到,這幾年銀行一直在做數(shù)字化轉型,包括大行、股份制銀行、城商行。要回歸到數(shù)字化轉型的目標,要創(chuàng)造業(yè)務價值,最終還是要回歸到能否產生業(yè)務效果。
“很多時候業(yè)務部門還是一種傳統(tǒng)的視角,希望把跟業(yè)務相關的所有的功能都提出來,讓廠家去實現(xiàn)。但這可能會影響預算或者引起其他問題。我們可以換一個角度來思考——是不是這個功能對這塊業(yè)務一定要用?!惫任钠嬲f。
谷文奇指出,業(yè)務驅動其實是業(yè)務經營的驅動,從經營的視角去看業(yè)務,會導致對創(chuàng)新型業(yè)務的影響。
善于借力“外腦”
對于區(qū)域性銀行來說,業(yè)務要發(fā)展,科技力量也要跟上,如何處理好科技驅動與業(yè)務驅動的關系?
趙巍認為,在數(shù)字化轉型過程中,無論是業(yè)務驅動還是科技驅動都是非常關鍵的,而最為關鍵的是組織保障。“數(shù)字化轉型,不能依賴一個人、一個部門或者是一個專家,而是需要組織上的保障。比如,必須把數(shù)字化轉型的規(guī)劃寫到全行戰(zhàn)略規(guī)劃上去,從組織保障上去做是最有效的方式?!壁w巍補充說,業(yè)務和技術都需要積極參與。既做業(yè)務,又做技術,這樣可以非常敏捷地把握市場需求,并且快速付諸行動。
如今,銀行數(shù)字化轉型已經步入深水區(qū),不再是單一的技術應用,而是通過整體規(guī)劃、數(shù)字技術與業(yè)務場景的深度融合,實現(xiàn)全方位、深層次的轉型升級。
對于區(qū)域性銀行來說,怎樣才能抓住機遇,站穩(wěn)腳跟?柳曉光認為,可以概括為8個字:“田忌賽馬”和“巧借外力”。對于區(qū)域性銀行來說,并不是說數(shù)字化能力要多么領先,在這個區(qū)域里要做到一流、成為頭部,而是通過數(shù)字化把自身業(yè)務做到領先。此外,對區(qū)域性銀行來講,人才是一個大問題,要學會借力外腦和外力共同合作,推進數(shù)字化進程,從而做到區(qū)域領先。