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綠色金融消費端發(fā)力 多家銀行“試水”個人碳賬戶

作者:handler時間:2022-03-29 14:57671 次瀏覽

信息摘要:

 據(jù)訊: 在碳達峰、碳中和目標指引下,“綠色信貸”“低碳金融”逐漸成為銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的新增長曲線。近日,建設(shè)銀行、中信銀行等多家銀行紛紛推出碳賬戶方案。業(yè)內(nèi)人士表示,銀行業(yè)開展碳賬戶金融服務的嘗試,不僅有利于擴大碳賬戶覆蓋面,而且隨著金融機構(gòu)在綠色消費端持續(xù)發(fā)力,還將有助于系統(tǒng)推進個人消費行為向綠色低碳方向轉(zhuǎn)變。

  搭建綠色低碳應用場景

  今年3月初,建設(shè)銀行申報的“基于‘碳賬本’的個人金融服務”入選北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具第四批創(chuàng)新應用案例。與此同時,中信銀行宣布面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測版上線。這是中信銀行與深圳排放權(quán)交易所、上海環(huán)境能源交易所等開展合作推出的個人碳賬戶。

  何為碳賬戶?“碳賬戶是碳金融的具體實踐,是以碳征信為核心,引導商業(yè)銀行圍繞制度、流程、產(chǎn)品三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行優(yōu)化升級,實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的一項金融制度安排,由此實現(xiàn)商業(yè)銀行投融資業(yè)務碳排放核算的可操作、可計量、可驗證?!北本┚G色交易所常務副總經(jīng)理王輝軍接受經(jīng)濟日報記者采訪時說,碳賬戶場景應用分為個人與企業(yè),可涵蓋工業(yè)、農(nóng)業(yè)、能源、建筑、交通和居民生活等不同領(lǐng)域。根據(jù)不同場景的碳排放數(shù)據(jù)收集與核算,通過碳交易市場轉(zhuǎn)化為貨幣價值、形成市場價格,進而發(fā)揮價格的成本約束和收益激勵作用。

  就個人而言,目前碳賬戶的形態(tài)是碳減排量賬戶。簡單來說,就是監(jiān)測個人衣、食、住、行活動中的低碳行為,對碳減排行為和效果進行量化評價。中國銀行研究院研究員鄭忱陽表示,把碳賬戶嵌入各類應用場景中,有利于增強公眾的綠色低碳意識、提高碳減排效率。比如,個人綠色出行、垃圾分類、節(jié)水用電、廢物回收以及企業(yè)的綠色貸款、綠色債券等都可以轉(zhuǎn)化為碳減排量,形成相應的碳積分,換取授信優(yōu)惠、禮品和服務兌換、碳市場交易等權(quán)益,讓客戶通過自身的低碳環(huán)保行為獲得實惠,促進個人主動降低能源消耗水平。

  當前,多家銀行推出碳賬戶,也是落實綠色金融政策的具體行動,尤其是針對個人綠色零售業(yè)務,通過創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品并滿足個人綠色融資需求,契合雙循環(huán)新發(fā)展格局下的擴大內(nèi)需戰(zhàn)略以及銀行零售轉(zhuǎn)型定位。建設(shè)銀行有關(guān)負責人表示,依托低碳生活生態(tài)場景樣板間建設(shè),通過建行生活APP、手機銀行APP等終端,識別用戶在日常低碳生活及金融場景中的綠色行為,同時,運用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)進行碳減排測算,形成個人碳賬戶,記錄消費端個人碳足跡。

  銀行紛紛“試水”碳賬戶也是拓展業(yè)務的需要。據(jù)中信碳賬戶測算,中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務方面的低碳行為,每年累計可減少約200萬噸以上的碳排放,未來用戶碳減排市場潛力巨大。鄭忱陽分析認為,銀行之所以通過這種方式展業(yè),主要是個人綠色低碳行為與自身的碳賬戶綁定后,不僅能夠吸引增量客戶、活躍存量客戶、下沉服務重心、沉淀零散資金,還能增強銀行和客戶間的黏性并拓展其他業(yè)務,以綠色低碳轉(zhuǎn)型帶動新業(yè)態(tài)、新模式發(fā)展。

  中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院院長王遙認為,銀行提供具有導向性的綠色金融服務,一定程度上能夠引導更多主體參與碳減排。金融機構(gòu)利用碳賬戶可以準確獲取個人或企業(yè)的碳排放表現(xiàn),并通過橫向?qū)Ρ群涂v向分析,實現(xiàn)為個人或企業(yè)提供基于碳減排表現(xiàn)的差異化的綠色金融服務,從而以金融舉措推動更多主體增強減排主動性。

  碳賬戶體系有待完善

  為推動個人消費向綠色轉(zhuǎn)型,今年年初國家發(fā)展改革委等七部門印發(fā)的《促進綠色消費實施方案》提出,引導銀行保險機構(gòu)規(guī)范發(fā)展綠色消費金融服務,推動消費金融公司綠色業(yè)務發(fā)展,為生產(chǎn)、銷售、購買綠色低碳產(chǎn)品的企業(yè)和個人提供金融服務,提升金融服務的覆蓋面和便利性。

  綠色消費金融服務是金融機構(gòu)為消費者的綠色消費活動提供的各類金融支持,從需求端引導金融資源向個人低碳行為聚集,比如綠色消費貸、綠色信用卡等產(chǎn)品。鄭忱陽表示,碳賬戶是綠色消費金融服務的一種,銀行將個人客戶的綠色消費行為關(guān)聯(lián)到碳賬戶中,記錄個人碳足跡和碳減排量,轉(zhuǎn)化為金融服務優(yōu)惠。不可否認,綠色金融的發(fā)展極大提高了企業(yè)的減排積極性,但與之對比強烈的是,目前來看,個人的減排意識和動力相對欠缺。

  目前,我國碳市場建設(shè)整體仍處于初期階段,碳賬戶主要由企業(yè)端建立、居民自愿參與的方式進行,尚未形成系統(tǒng)的碳賬戶體系。王遙表示,未來碳賬戶的發(fā)展還面臨諸多難點。從碳核算體系看,碳賬戶背后的計算方式主要是通過碳排放因子來達成相應的轉(zhuǎn)換,而碳排放因子的確定是一個極其復雜的過程,針對不同地區(qū)需要考慮不同的排放情況。另外,減排量計算中基準線的確定也至關(guān)重要,而面對復雜的大眾行為,難以合理地確定基準線。未來隨著大數(shù)據(jù)的不斷完善,有望不斷提高基準線確定的合理性。

  其實,個人碳賬戶大多數(shù)情況與日常線上生活繳費(含水費、電費、燃氣費等)等行為相關(guān)聯(lián)。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示,個人綠色消費具有多樣化特點,銀行無法完全捕捉到個人在日常生活中具體消耗了多少碳。個人碳賬戶與企業(yè)碳賬戶強制減排、披露碳信息不同,其最主要的目的是培育公眾綠色消費理念。此外,碳賬戶需要通過對個人或企業(yè)日常生活及生產(chǎn)行為的相應信息進行收集,而個人的信息采集工作在目前來看并沒有一個準確統(tǒng)一的信息來源。隨著各界對信息安全的日漸關(guān)注,如何保證個人、企業(yè)相關(guān)信息不被泄露也關(guān)系到碳賬戶的未來發(fā)展。

  探索碳減排數(shù)字賬本

  實現(xiàn)“雙碳”目標是一場廣泛而深刻的社會經(jīng)濟變革,更是一項系統(tǒng)性工程。對于銀行業(yè)而言,需要不斷完善綠色消費金融服務,做好客戶綠色消費現(xiàn)狀的摸排與了解。但是,對于微觀層面的個人或企業(yè)來說,仍缺少一致的核算數(shù)據(jù)標準,探索碳減排數(shù)字賬本或許能補足這一欠缺。

  據(jù)王遙介紹,盡管多家金融機構(gòu)在全力完善碳賬戶這個綠色供給端,但是還需要持續(xù)重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新與探索。比如,北京冬奧會期間,北京綠色交易所搭建的碳普惠項目,鼓勵公眾通過綠色低碳出行獲得對應的碳減排量,可將所獲收益用于公益活動或是購物代金券兌換,這就是數(shù)字化賬本的有益嘗試。

  碳減排數(shù)字賬本之所以受到業(yè)內(nèi)重視,最重要的原因在于,在發(fā)展碳賬戶的過程中要提高碳數(shù)據(jù)核算的科學性和準確性,這也是發(fā)展低碳金融的關(guān)鍵。鄭忱陽建議,銀行通過政府支持、借助技術(shù)手段等方式多渠道搜集客戶的碳足跡和碳減排信息,探索標準統(tǒng)一的碳核算體系;企業(yè)要增強環(huán)境信息披露的標準化和透明化,建立碳排放數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺。只有二者同步發(fā)力,才能提高碳數(shù)據(jù)搜集和處理的效率和精準度。

  此外,碳賬戶在收集客戶信息數(shù)據(jù)的同時,不能忽視保護客戶隱私和消費習慣。北京信用學會副秘書長薛方認為,對部分金融機構(gòu)泄露和濫用客戶隱私的行為要嚴肅追究責任,建議監(jiān)管部門通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等方式對個人碳賬戶的信息安全進行定期監(jiān)測審查。在金融科技賦能碳賬戶方面,銀行業(yè)要持續(xù)投入研發(fā)資金,充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段拓展?jié)撛诳蛻簦珳史治鲇脩粜枨?,量身定制全生命周期的?shù)字賬本。

  發(fā)展碳賬戶不是朝夕之功,盡管當前個人碳賬戶建設(shè)取得一些創(chuàng)新成果,但還是處于摸著石頭過河的階段。王輝軍建議,從綠色金融體系角度增強量化能力;與相關(guān)機構(gòu)合作研究建立個人碳賬戶;依托企業(yè)碳賬戶,建設(shè)企業(yè)ESG披露系統(tǒng)和金融機構(gòu)環(huán)境信息披露平臺,為推進綠色金融發(fā)展和個人碳賬戶建設(shè)提供支撐。