中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》
近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在損害客戶利益等行為。為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，牢固樹(shù)立以人民為中心的發(fā)展思想，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)，近日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
《通知》共八章三十九條，分為強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。主要內(nèi)容有：
一是規(guī)范信用卡息費(fèi)收取。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)。
二是切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。目前信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營(yíng)銷(xiāo)宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問(wèn)題，《通知》針對(duì)性做出規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳；對(duì)本行信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)行統(tǒng)一資格認(rèn)定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。必須嚴(yán)格落實(shí)客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過(guò)本行自營(yíng)渠道采集客戶信息。必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)第三人催收。
三是轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。
四是規(guī)范外部合作行為管理。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問(wèn)題?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過(guò)合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。針對(duì)聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。
五是進(jìn)一步推動(dòng)信用卡線上服務(wù)便利化。《通知》鼓勵(lì)符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動(dòng)力活力，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，不斷增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。
下一步，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)《通知》要求，促進(jìn)信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)。
附：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知
銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號(hào)
各銀保監(jiān)局，中國(guó)人民銀行上?？偛俊⒏鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行、各副省級(jí)城市中心支行，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各非銀行支付機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司、連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司：
為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理
（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)本機(jī)構(gòu)董事會(huì)或者高級(jí)管理層審核同意，并持續(xù)有效實(shí)施和定期評(píng)估完善。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定信用卡年度經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)與計(jì)劃。
（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績(jī)效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制。合規(guī)經(jīng)營(yíng)類指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理類指標(biāo)權(quán)重應(yīng)當(dāng)明顯高于其他類指標(biāo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期評(píng)估和確定對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有重要影響的崗位和人員范圍，實(shí)施嚴(yán)格的績(jī)效薪酬延期支付及追索、扣回管理。
（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定程序，全面準(zhǔn)確及時(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢(shì)分析，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，持續(xù)有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確掌握不良資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，按程序及時(shí)處置、核銷(xiāo)。
（四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格實(shí)施信用卡業(yè)務(wù)的員工行為管理，開(kāi)展持續(xù)監(jiān)督和定期排查，實(shí)施對(duì)重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問(wèn)責(zé)和記錄機(jī)制，有效監(jiān)測(cè)、識(shí)別、預(yù)警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規(guī)行為。
（五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)本機(jī)構(gòu)從事信用卡業(yè)務(wù)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，每人每年培訓(xùn)時(shí)間合計(jì)不得少于30小時(shí)。
二、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為
（六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會(huì)可根據(jù)監(jiān)管需要，動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時(shí)應(yīng)當(dāng)尊重客戶真實(shí)意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)。客戶申請(qǐng)銷(xiāo)卡的，應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)無(wú)未結(jié)清款項(xiàng)后，及時(shí)完成辦理。
（七）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理。在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)。以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，確?？蛻糇⒁夂屠斫鈼l款內(nèi)容。應(yīng)當(dāng)向客戶主動(dòng)告知本機(jī)構(gòu)咨詢、投訴受理渠道，以及信用卡章程、客戶簽訂的信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)表、相關(guān)合同（協(xié)議）的查詢渠道，并將還款通知、逾期信息上報(bào)等事項(xiàng)以合同約定的方式通知客戶。在為客戶開(kāi)通信用卡網(wǎng)絡(luò)支付功能時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分履行事前告知義務(wù)，與客戶就網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成一致意見(jiàn)，并就開(kāi)通事宜取得客戶確認(rèn)同意。
（八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在信用卡客戶身份核驗(yàn)和辦卡意愿核驗(yàn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀記錄和保存風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露等重要信息，確保記錄信息全面、準(zhǔn)確、不可篡改和可回溯，并能夠滿足我國(guó)境內(nèi)金融管理部門(mén)監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。記錄信息應(yīng)至少包括：信用卡申請(qǐng)人有效身份證明材料、與信用卡申請(qǐng)相關(guān)的財(cái)務(wù)狀況、信貸記錄、宣傳銷(xiāo)售文本、信用卡章程和簽署后的領(lǐng)用合同（協(xié)議）、重要提示及確認(rèn)信息等。記錄的信息資料自客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期結(jié)束起應(yīng)當(dāng)至少保存5年。
（九）未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在本機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道提供信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員信息查詢方式。信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)事前向客戶出示載有發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)及個(gè)人工作信息的工作證件，并向客戶告知信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員信息查詢方式。
（十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格的信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為管理。不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信；不得進(jìn)行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等方式營(yíng)銷(xiāo)信用卡。
三、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控
（十一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信用卡客戶的資信審核，通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實(shí)施必要的多維度交叉驗(yàn)證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請(qǐng)材料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、時(shí)效性。對(duì)經(jīng)查在不同機(jī)構(gòu)存在多項(xiàng)債務(wù)記錄的客戶，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，嚴(yán)格防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。
（十二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財(cái)務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過(guò)非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放學(xué)生信用卡，應(yīng)當(dāng)事前落實(shí)第二還款來(lái)源。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)單一客戶實(shí)施充分盡職調(diào)查，對(duì)所獲知該客戶在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時(shí)調(diào)升額度）時(shí)，應(yīng)當(dāng)在該客戶本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測(cè)本機(jī)構(gòu)新發(fā)卡客戶同時(shí)在其他機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用卡情況，實(shí)施相應(yīng)的額度扣減。
（十三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理，至少每年對(duì)信用卡客戶的授信額度實(shí)施一次重新評(píng)估、測(cè)算和確定。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況出現(xiàn)惡化的客戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)采取調(diào)減授信額度等措施。對(duì)調(diào)升客戶授信額度的，應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行授信審批，未經(jīng)客戶同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格設(shè)置調(diào)升授信額度審批權(quán)限，合理設(shè)定授信額度臨時(shí)調(diào)升的幅度、次數(shù)、時(shí)間間隔和有效期等。
（十四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)、測(cè)試、評(píng)審、應(yīng)用、監(jiān)測(cè)、校正、優(yōu)化和退出的全流程管理機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)與評(píng)審環(huán)節(jié)相互獨(dú)立，并至少每年對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行重新評(píng)審和及時(shí)更新優(yōu)化。使用合作機(jī)構(gòu)輔助提供的信用卡有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)模型時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循可解釋、可驗(yàn)證、透明、公平原則，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)了解信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)模型的作用與局限。
四、嚴(yán)格管控資金流向
（十五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。
（十六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國(guó)境內(nèi)金融管理部門(mén)監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。
（十七）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則要求準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息，向清算機(jī)構(gòu)完整上送并傳輸至發(fā)卡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，便利發(fā)卡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)識(shí)別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡交易安全。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)可得交易信息，向客戶完整、準(zhǔn)確展示交易信息，收到的交易信息不符合相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估并采取必要風(fēng)險(xiǎn)防范措施。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定制定完善跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，并對(duì)存在漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、偽造交易信息等行為的成員機(jī)構(gòu)采取必要措施。交易信息包括但不限于交易時(shí)間、交易國(guó)別、境內(nèi)外交易標(biāo)識(shí)、交易地點(diǎn)（包括網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)名稱）、交易金額、交易類型和商戶名稱及類別等真實(shí)反映交易場(chǎng)景的必要信息。涉及個(gè)人敏感信息的，應(yīng)當(dāng)采取脫敏等方式進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)。
五、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理
（十八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。為客戶辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，以簡(jiǎn)明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等，并由客戶通過(guò)具有法律效力的方式確認(rèn)知曉。應(yīng)當(dāng)與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨(dú)簽訂合同（協(xié)議），不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或者捆綁簽訂。信用卡分期資金需劃轉(zhuǎn)至客戶本人賬戶的，應(yīng)當(dāng)劃轉(zhuǎn)至除信用卡之外的本人銀行結(jié)算賬戶，并按照預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行額度和期限管理。
（十九）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2011年第2號(hào)）規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。不得對(duì)分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。不得僅提供或者默認(rèn)勾選一次性收取全額分期利息的選項(xiàng)。
（二十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。
（二十一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)和業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（二十二）客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用的資金金額及期限計(jì)收利息，并按照法律法規(guī)規(guī)定和與客戶合同約定計(jì)收費(fèi)用。
六、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理
（二十三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)合作時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)落實(shí)業(yè)務(wù)合規(guī)審查主體責(zé)任,加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)在從業(yè)人員合規(guī)和消費(fèi)者保護(hù)培訓(xùn)等方面的協(xié)作?？傂行庞每I(yè)務(wù)管理部門(mén)或者信用卡專營(yíng)機(jī)構(gòu)總部應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，并實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面合作合同，明確約定雙方權(quán)責(zé)。發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)提供不公平不合理合作條件或者服務(wù)的，或未按約定履行交易信息傳輸義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)拒絕合作或者根據(jù)合同約定終止合作。本通知所稱合作機(jī)構(gòu)包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務(wù)和催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開(kāi)展合作的各類機(jī)構(gòu)。
（二十四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)渠道受理信用卡申請(qǐng)、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不得通過(guò)合作機(jī)構(gòu)管理和控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、頁(yè)面或者其他電子渠道實(shí)施，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。通過(guò)合作機(jī)構(gòu)管理和控制的渠道進(jìn)行賬單金額或者應(yīng)還款金額查詢的,應(yīng)當(dāng)取得客戶的單獨(dú)同意,并采取必要措施保障客戶的個(gè)人信息安全。對(duì)于通過(guò)其他合作機(jī)構(gòu)渠道場(chǎng)所轉(zhuǎn)入本機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)信用卡的消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)就渠道場(chǎng)所權(quán)屬主體區(qū)別作出專門(mén)提示。
（二十五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機(jī)構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請(qǐng)的，批準(zhǔn)信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度的15%。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（二十六）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)名單位經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和其他不利影響的分析和監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)向本機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。除通過(guò)本機(jī)構(gòu)自營(yíng)渠道取得客戶單獨(dú)授權(quán)的，不得向聯(lián)名單位回傳與其提供的主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域權(quán)益服務(wù)無(wú)關(guān)的信息。不得通過(guò)發(fā)行聯(lián)名卡或者借助聯(lián)名單位渠道超出經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制開(kāi)展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與銀行卡清算機(jī)構(gòu)協(xié)作，建立完善聯(lián)名卡發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)則。
（二十七）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎充分評(píng)估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為信用卡客戶提供本單位主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域權(quán)益服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得與金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、地方金融組織等合作發(fā)放聯(lián)名卡，銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。
（二十八）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。聯(lián)名單位提供數(shù)據(jù)分析、技術(shù)支持、催收等其他服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)另行簽訂專門(mén)合同，并按照收益風(fēng)險(xiǎn)匹配原則分別約定雙方權(quán)責(zé)，不同合作內(nèi)容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。
（二十九）聯(lián)名單位在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤(rùn)分成，或者將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與信用卡透支金額等指標(biāo)不當(dāng)掛鉤的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止與其進(jìn)行聯(lián)名卡合作。
（三十）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格制定并實(shí)施催收業(yè)務(wù)審計(jì)檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開(kāi)客戶欠款信息，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，降低對(duì)外包催收的依賴度。加強(qiáng)對(duì)外包催收機(jī)構(gòu)的管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少在本機(jī)構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開(kāi)委托催收機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。
七、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)
（三十一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機(jī)制，并納入信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系。定期嚴(yán)格審查信用卡格式合同，避免出現(xiàn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的條款和內(nèi)容。
（三十二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、及時(shí)就地解決的原則，依法妥善處理風(fēng)險(xiǎn)事件及客戶投訴。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)、投訴數(shù)量配備充足的崗位人員，并確保其能夠充分獲取履職所需權(quán)限和資源。
（三十三）在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
（三十四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定，遵循“合法、正當(dāng)、必要”原則，應(yīng)當(dāng)在合作合同中明確約定雙方使用客戶信息的目的、方式和范圍，客戶信息保密責(zé)任義務(wù)，以及防控客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。不得與違法違規(guī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。
八、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理
（三十五）銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)、人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照法定職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防控和處置，不斷強(qiáng)化對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的各類業(yè)務(wù)活動(dòng)的延伸監(jiān)測(cè)和規(guī)范。對(duì)違反本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正，并根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。
（三十六）銀保監(jiān)會(huì)商人民銀行按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。
（三十七）中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，持續(xù)完善信用卡業(yè)務(wù)自律規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系等，加強(qiáng)自律懲戒和通報(bào)。
（三十八）本通知自公布之日起施行。過(guò)渡期為本通知實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本通知規(guī)定。
（三十九）本通知由銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行負(fù)責(zé)解釋。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行
2022年7月7日
附：
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》答記者問(wèn)
為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，促進(jìn)信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行制定了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。
一、《通知》公開(kāi)征求意見(jiàn)的情況如何？
2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，并對(duì)反饋意見(jiàn)逐條進(jìn)行認(rèn)真研究，進(jìn)一步完善了《通知》。
《通知》充分吸收采納合理建議，主要包括：一是進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求。補(bǔ)充要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機(jī)構(gòu)信息等。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，按照市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。二是增加對(duì)信用卡收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)和完整傳輸交易信息，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，對(duì)違規(guī)成員機(jī)構(gòu)采取必要措施。補(bǔ)充了對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)防范信用卡套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的職責(zé)要求。三是完善過(guò)渡期安排。明確過(guò)渡期為《通知》實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造的，須在6個(gè)月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴(yán)格符合《通知》規(guī)定。
二、《通知》制定的背景是什么？
近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。亟需推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹(shù)立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。為此銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行制定本《通知》。
三、《通知》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)主要提出了哪些監(jiān)管要求？
（一）關(guān)于經(jīng)營(yíng)管理?！锻ㄖ窂膽?zhàn)略管理、績(jī)效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓(xùn)五個(gè)方面提出要求。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略。建立科學(xué)合理的績(jī)效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制。全面準(zhǔn)確及時(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。實(shí)施對(duì)重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問(wèn)責(zé)和記錄機(jī)制，有效監(jiān)測(cè)、識(shí)別、預(yù)警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規(guī)行為，加強(qiáng)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)。
（二）關(guān)于發(fā)卡管理?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等營(yíng)銷(xiāo)禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。
（三）關(guān)于授信管理?！锻ㄖ芬筱y行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。
（四）關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)?！锻ㄖ芬蠓制跇I(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年?？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。
（五）關(guān)于息費(fèi)收取及信息披露?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，按市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，切實(shí)提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
針對(duì)分期業(yè)務(wù)息費(fèi)，《通知》專門(mén)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。
（六）關(guān)于信用卡交易安全?！锻ㄖ芬蟀l(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等各主體建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制并依法采取措施。要求收單機(jī)構(gòu)依法準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)并完整上送規(guī)定的交易信息，便利發(fā)卡銀行識(shí)別判斷風(fēng)險(xiǎn)。要求清算機(jī)構(gòu)制定完善跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，對(duì)存在漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、偽造交易信息等行為的機(jī)構(gòu)采取必要措施。促進(jìn)進(jìn)一步提升交易信息透明度，確保交易信息在支付全鏈條的一致性及不可篡改性，維護(hù)信用卡交易安全。
（七）關(guān)于外部合作行為管理?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額設(shè)置集中度指標(biāo)。合作發(fā)放聯(lián)名信用卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位宣傳推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。
（八）關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機(jī)制。充分披露和嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳，并確保銷(xiāo)售行為可回溯。必須嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過(guò)本行自營(yíng)渠道采集客戶信息，不得與違法違規(guī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，在本機(jī)構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開(kāi)委托催收機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。
四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)需要具備什么條件？
銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感?！锻ㄖ访鞔_提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。
