農(nóng)村支付服務環(huán)境建設一直是中國人民銀行杭州中心支行發(fā)展普惠金融等工作的重要戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。配套浙江省實施數(shù)字經(jīng)濟一號工程，該行在2017年前瞻性地提出大力推進移動支付在縣域應用的基礎上，2019年又下發(fā)了《關于進一步深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的通知》，提出借鑒城市推廣的成功經(jīng)驗，細化措施進一步推動移動支付應用向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉。
事實上，移動支付的應用與創(chuàng)新已在省內(nèi)各地區(qū)落地生花。在人民銀行各分支機構的指導下，浙江金融系統(tǒng)在強化縣域地區(qū)支付便利性和安全性的同時，將移動支付內(nèi)植于各類高頻消費場景、民生領域以及銀行卡助農(nóng)服務中，這也成為浙江縣域金融設施布局以及金融包容性發(fā)展的基礎。
優(yōu)化日常消費場景 發(fā)揮示范效應
“進出口商品城內(nèi)的經(jīng)營戶在2月中旬就已有序恢復營業(yè)。我們店鋪也已陸續(xù)有市民前來購物了。”青田?？颠M岀口有限公司負責人嚴蘇允日前在電話中告訴記者。嚴蘇允口中的“進出口商品城”是位于浙江省青田縣的僑鄉(xiāng)進出口商品城，其中分布有41家商戶。這樣的商品城能如期開門復工，除了有防疫工作和上下游作保障之外，已形成的完善的移動支付環(huán)境也是其必要條件。
青田是著名的華僑之鄉(xiāng)，現(xiàn)有海外華僑華人32.9萬，占到全縣總人口的六成，分布在全球121個國家和地區(qū)。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展，越來越多的華僑華人選擇回鄉(xiāng)置業(yè)，也帶來豐富的華僑資源。為充分發(fā)揮這一優(yōu)勢，青田縣通過加大政策扶持、搭建發(fā)展平臺等方式，落實青商回歸、華僑要素回流工程。而建成于2013年的僑鄉(xiāng)進出口商品城和已連續(xù)舉辦兩屆的華僑進出口商品博覽會，即成為僑商回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)及其擴大影響面的重要平臺。
與華僑經(jīng)濟同步打造的還有青田縣的移動支付環(huán)境。人行青田縣支行行長梅繼承告訴記者，這些年發(fā)生在青田縣的支付需求變化是很大的。一方面，華僑經(jīng)濟吸引來的多樣的商戶、客戶帶來了對不同支付方式的需求；另一方面，移動支付的快速發(fā)展也從城市轉到了縣域地區(qū)?！俺丝陀^需求之外，我們在當時的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，商戶在面對多種支付方式時會感到棘手，他們也并不了解第三方支付的靜態(tài)碼與動態(tài)碼在使用、風險防范等方面的差異。支付方式的多樣性和服務體驗都有待優(yōu)化?！?/span>
考慮到上述消費場景需求及其輻射帶動效果，以杭州中支在全省范圍內(nèi)開展的“移動支付示范縣”創(chuàng)建為契機，人行青田縣支行自2018年底明確在縣城以示范商圈、街區(qū)和農(nóng)貿(mào)市場為重點，在鄉(xiāng)村以金融服務站為重點，以點帶面提升縣域移動支付的應用覆蓋面和規(guī)范性。
“在2019年明確負責進出口商品城移動支付承建工作后，我們銀行立即借助僑博會的有利時機，動員商戶接受和使用多樣化的移動支付方式。”農(nóng)行青田縣支行副行長金阿亮介紹說，“對商戶和收銀員有關支付特別是移動支付知識的宣傳和培訓在日常進行。除了更換支付機具、提供統(tǒng)一設計的聚合碼之外，我們在日常走訪時會不斷強化商戶提供多樣化、安全性支付方式的意義，并對他們在移動支付方面的困擾予以解答，以有效滿足客戶在消費場景中的多樣需求?！?/span>
經(jīng)過這樣的宣傳和推動，截至2019年底，僑鄉(xiāng)進出口商品城41戶商戶中，移動支付有效商戶數(shù)和活躍商戶數(shù)都達到了40戶。包括僑鄉(xiāng)進出口商品城、龍津路街區(qū)、龍東路街區(qū)在內(nèi)的青田縣示范街區(qū)商戶活躍度明顯改善，客戶使用率也普遍提高，輻射帶動作用日漸凸顯。而同屬麗水市的蓮都區(qū)正在推進的食品溯源項目，則在優(yōu)化日常消費場景的基礎上，對“支付為民”有了更深層次的詮釋。
記者到達蓮都區(qū)九里市場時，正碰上一位正在購買水果的顧客，她主動向記者展示了食品溯源方式，“支付后即可獲得這樣一張單據(jù)，掃一下其中的溯源碼，此次消費的時間、單價、攤主信息就能立即顯示出來。一旦碰上食品安全問題，這就是我們利益保障的依據(jù)?！?/span>
現(xiàn)金交易零散化和食品安全追溯難題在農(nóng)產(chǎn)品市場中長期存在。為了對問題進行有效解決，人行麗水市中支協(xié)調(diào)市場監(jiān)管局和轄內(nèi)金融機構，從2015年起聯(lián)合推進“支付+溯源”的智慧菜場建設?！斑@種模式就是在購買環(huán)節(jié)，將農(nóng)產(chǎn)品稱重、多樣化支付相對接，軟硬件的共同支持不僅推動了刷卡、聚合掃碼等非現(xiàn)金支付方式的使用，也實現(xiàn)了溯源信息的保留?！鄙彾嫁r(nóng)商銀行副行長林小勇指著臨近攤位的溯源秤對記者說，“作為本地的精品菜場，這個市場目前使用的食品溯源項目已升級到了第三代。在達成聚合碼交易后實時跳轉交易商戶信息功能的基礎上，第三代更解決了以往機具不斷更新以及信號不穩(wěn)定的難題?！?/span>
除了針對消費者，人行麗水市中支還指導金融機構配套研發(fā)了針對商戶和市場監(jiān)管部門的管理系統(tǒng)和終端應用，他們也就可以實現(xiàn)更長鏈條的溯源和更全面的安全檢測記錄。截至目前，蓮都農(nóng)商銀行的溯源項目已覆蓋了全區(qū)四成以上的菜場，共安裝溯源機具600余臺，溯源POS機567臺?！斑@對于我們而言并不是單向的投入?！绷中∮抡f，“通過參與溯源體系建設，我們將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領域的傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢延伸到了食品銷售的全過程，這幫助我們更好地推進著社區(qū)銀行建設，潛在的渠道、服務也得以進一步下沉?！?/span>
在人行杭州中支“移動支付應用示范縣（市、區(qū)）”創(chuàng)建活動的助力下，浙江各地在充分尊重傳統(tǒng)支付方式的基礎上，正推動移動支付向公共交通、旅游景區(qū)、購物等日常高頻場景延伸。截至2019年12月，浙江省縣域地區(qū)已初步建成移動支付重點受理商圈39個、街區(qū)10個；全省九成縣域1.25萬輛公交實現(xiàn)移動支付覆蓋；縣域地區(qū)190個菜場、46個便民服務中心和58個景區(qū)已支持移動支付。而相應的示范效應將帶動便捷、安全的移動支付方式在縣域地區(qū)更大范圍中的應用普及。
創(chuàng)新智慧醫(yī)療場景 共解民生難題
站在杭州市富陽第一人民醫(yī)院門診大廳中，記者感受到的不再是擁擠與吵鬧，而是有序、舒適的就醫(yī)環(huán)境。醫(yī)院社工部主任包連芳告訴記者，這樣不同的體驗在很大程度上是由新的支付方式帶來的，病患中的大部分不再需要在看病、檢查、治療和取藥的過程中反復排隊付費，這節(jié)省了醫(yī)患雙方的時間和精力，也極大地緩解了醫(yī)患關系的對立。
由于信息不對稱，醫(yī)患不信任與關系緊張的問題持續(xù)存在。因為逃費現(xiàn)象的出現(xiàn)，就醫(yī)流程要求病患針對不同環(huán)節(jié)多次付費；相應地，由此帶來的就醫(yī)體驗差，又成為造成醫(yī)患對立的原因之一。在這樣的背景下，富陽區(qū)在自主研發(fā)創(chuàng)建智慧醫(yī)療云平臺的支持下，自2013年開始推行智慧誠信醫(yī)療“先看病后付費”的模式。
“這樣遍布醫(yī)院的智能機具是實現(xiàn)智慧誠信醫(yī)療的終端之一。為了滿足包括現(xiàn)金、銀行卡、移動支付在內(nèi)的所有支付方式，醫(yī)療機構窗口、智能機具以及移動終端均可以完成簽約、費用結算等重要步驟?！痹谡故局悄軝C具的使用方式時，人行富陽支行營業(yè)部主任陳志言解釋說。事實上，智慧誠信醫(yī)療項目要求醫(yī)療機構率先釋放信用，而病患信用的背后則是代表杭州市民個人信用。也就是說，18周歲以上的杭州市民都可以憑借市民卡進行簽約，并在一定額度內(nèi)享受就醫(yī)和住院治療后一次性付清款項的便利。
“當然，信用額度是隨個人信用情況動態(tài)調(diào)整的。門診和住院的初始額度為500元和15000元，個人信用提升后，門診額度可以上調(diào)至5000元。我們在運行之后做過測算，這樣的額度可以滿足99%的門診病患和接近全部的住院病患?！卑B芳說。而在費用結算方面，系統(tǒng)給手機支付的病人設置了48小時的結算時間，一旦超過且在被告知和催繳后仍不完成支付，失信人會被列入黑名單。“以目前情況看，違約金額占信用就診總額不到十萬分之一，違約風險是完全可控的。我們也在考慮，下一步將信用分更多地與銀行業(yè)的金融信用相結合，例如將銀行授信額度直接體現(xiàn)為就診信用額度，也就可以更好地鎖住違約風險?！标愔狙栽诓稍L最后表示。
陳志言所說的依托個人簽約信用卡的“先看病后付費”模式，正在衢州市得以實踐。
在人行衢州市中支和衢州市衛(wèi)健委的協(xié)作下，加載了“醫(yī)后付”、聚合碼支付等功能的智慧健康統(tǒng)一支付平臺，率先于浙江省搭建并覆蓋衢州市。截至目前，這一平臺已接入了37家醫(yī)院，其中18家醫(yī)院上線了以信用卡授信為依托的銀聯(lián)“醫(yī)后付”，17家醫(yī)院應用衢州信安分作為信用補充。
在改善醫(yī)療支付場景、促進醫(yī)患互信的基礎上，衢州模式的成功推開更在于，其在模式構建方式上打破了銀醫(yī)單方合作的狀況。衢州市衛(wèi)健委衛(wèi)生計生信息中心主任胡雅國同記者分析道，“過去，醫(yī)院在選擇合作銀行及各類系統(tǒng)供應商時多采取獨立招標的方式，這可能會造成支付渠道相對封閉、合作雙方地位不對等、單一銀行機構產(chǎn)品改進不到位等問題。”為解決傳統(tǒng)招標方式帶來的問題，人行衢州市中支引導全市21家醫(yī)療合作銀行聯(lián)合開展智慧健康統(tǒng)一支付平臺建設工作，在形成行業(yè)自律的同時，打通了各醫(yī)院患者的預繳金賬戶，實現(xiàn)了多種支付方式介入醫(yī)院的通存共用。
浙江省以信用為基礎的新型醫(yī)療費用結算模式獲得了多贏。在醫(yī)療這一公共產(chǎn)品的供給方面，在病患獲得感更強的基礎上，醫(yī)療機構可以將更多的人力、精力用以改善醫(yī)療技術、環(huán)境與管理；金融服務方面，醫(yī)療、金融體系率先釋放信用并采用動態(tài)信用管理機制，對于社會信用體系建設可以起到較強的促進作用；另外，支付與醫(yī)療平臺背后大數(shù)據(jù)的綜合運用，也能夠推進更完善的社會治理格局的形成。截至2019年底，浙江省縣級以下醫(yī)療機構應用銀行業(yè)統(tǒng)一標準移動支付的數(shù)量已達478個。這樣的支付環(huán)境為未來全省各縣域地區(qū)進一步實踐“醫(yī)后付”“信用付”等新型醫(yī)療費用結算模式奠定了基礎。
升級助農(nóng)服務 實踐數(shù)字化轉型
在推動高頻場景移動支付環(huán)境建設的同時，承擔著農(nóng)村金融服務“最后一公里”的銀行卡助農(nóng)服務點的升級亦不可被忽略。
記者到達衢州萬田村銀行卡助農(nóng)服務點時，服務點負責人徐海燕正在為村民辦理小額取款業(yè)務。徐海燕已經(jīng)是家里的“第二代”服務點負責人了，他告訴記者，他親身經(jīng)歷了衢州市銀行卡助農(nóng)服務標準化管理以及移動支付試點推廣的全過程。正是因為這些改變，衢州市銀行卡助農(nóng)業(yè)務量也才能始終保持在省內(nèi)前列。
“保證助農(nóng)服務業(yè)務量最重要的就是要獲得農(nóng)戶的信任，其背后就是助農(nóng)服務點外在形象以及深層次操作的規(guī)范化和標準化。”人行衢州市中支支付結算科科長童春英向記者談起推進助農(nóng)業(yè)務規(guī)范化和標準化的初衷，考慮到業(yè)務、風控等層面的要求，人行衢州市中支從空間形象、業(yè)務操作流程、業(yè)務風險控制措施三個方面制定了銀行卡助農(nóng)業(yè)務標準。
“首先就是打造標準化的空間形象。門口要懸掛統(tǒng)一版式的助農(nóng)服務點標示牌；業(yè)務辦公區(qū)內(nèi)，墻面上掛有業(yè)務指南、流程圖等；工作臺面上的設備以及金融宣傳內(nèi)容都是由我們統(tǒng)一配備的。”童春英告訴記者，萬田村銀行卡助農(nóng)服務點完全做到了空間形象的標準化。而內(nèi)在的，業(yè)務操作流程和業(yè)務風控措施的標準化則更為關鍵，據(jù)她介紹，在業(yè)務辦理前中后三個環(huán)節(jié)，服務點負責人操作流程被嚴格明確，以通過規(guī)范化操作保證服務水平和質量。此外，人行衢州市中支還從承辦行與服務點兩個層面，明確了助農(nóng)業(yè)務的風險防范措施，指引其進行內(nèi)部風險排查、業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)化等工作；同時，中支還建立了一年一次的銀行卡助農(nóng)專題通報機制，以保障助農(nóng)業(yè)務的健康平穩(wěn)發(fā)展。
以此為基礎，自2018年起，人行衢州市中支合理篩選布局受理服務點、有效升級服務點硬件條件，逐步將通過移動支付方式辦理助農(nóng)業(yè)務推廣至所有五星服務點以及有條件的四星和三星服務點。當前，衢州市中支已逐步探索出一套以銀行標準靜態(tài)二維碼為主、智能POS為輔的助農(nóng)業(yè)務移動支付辦理模式。截至2019年12月底，衢州市共有275個服務點實現(xiàn)了助農(nóng)業(yè)務的移動支付受理，占到總數(shù)的18.81%；以試點服務點為中心，輻射發(fā)展了村級移動支付受理商戶超過1400家。
在此過程中，各類支付方式村一級場景中得到補充，隨著移動支付環(huán)境建設的進一步推進，助農(nóng)業(yè)務移動支付受理的標準化也將形成。
人民銀行副行長范一飛在全國移動支付便民工程經(jīng)驗交流會上強調(diào)，要在精準定位群眾支付服務需求的基礎上，推動優(yōu)化支付服務布局與普惠金融發(fā)展相結合、與精準扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等相結合、與提升低凈值人群支付服務可得性和滿意度相結合，對人民群眾衣、食、住、行等各類支付場景實現(xiàn)全覆蓋，進一步提升支付服務水平。浙江省在全國首創(chuàng)了在有條件的地區(qū)全面推廣移動支付方式辦理銀行卡助農(nóng)服務，拓寬助農(nóng)服務渠道和手段，這充分發(fā)揮了助農(nóng)服務點深入基層的優(yōu)勢，通過帶動農(nóng)民熟悉、應用移動支付，支付環(huán)境得到進一步的完善。依托移動支付，浙江省的助農(nóng)服務體驗變得更加豐富，以提供基礎金融服務為目的的銀行卡助農(nóng)服務也逐步走向了數(shù)字化轉型。截至2019年底，浙江共有7085個服務點支持以移動支付方式辦理助農(nóng)業(yè)務，占服務點總數(shù)的37.45%，移動支付辦理助農(nóng)業(yè)務33.96萬筆1.31億元，較2018年試點時期增長3倍。對于這樣一個正在力爭建成“移動支付之省”的地區(qū)，移動支付在浙江農(nóng)村地區(qū)的普及不再局限于本身，其在進一步推動農(nóng)村支付服務環(huán)境改善的基礎上，也正在成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和普惠金融發(fā)展的重要支撐點。
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
