“客戶在不知情的情況下，儲蓄賬戶10分鐘內被扣走近8萬元。”“隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)被扣走200萬元。”種種因代收業(yè)務不規(guī)范導致的“亂扣費”風險迎來嚴控。4月20日，北京商報記者注意到，央行規(guī)范代收業(yè)務新規(guī)下發(fā)6個月正式施行在即，近段時間，交通銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行已就規(guī)范代收業(yè)務發(fā)布相關優(yōu)化調整的公告，客戶需根據(jù)要求及時完善代收協(xié)議簽約。
代收業(yè)務，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶中資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務。代收機構一般指銀行、支付機構。
雖然乍一聽比較陌生，但在日常生活中，代收業(yè)務非常常見。例如，客戶與自來水、電力、燃氣、有線電視等公司簽訂服務協(xié)議后，公司每月按期自動從客戶賬戶扣費；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉資金償還信用卡；客戶購買保險時，與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費等，這些都是代收業(yè)務。
值得一提的是，代收業(yè)務的基本特征是付款人事先授權，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業(yè)務呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務開展不規(guī)范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。
光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，此前國內銀行、支付機構開展的代收業(yè)務，由于該創(chuàng)新業(yè)務缺乏必要規(guī)范和監(jiān)管等，容易滋生一些潛在風險，例如：隨著支付業(yè)務程序復雜化、業(yè)務量增加等，業(yè)務不規(guī)范容易產(chǎn)生操作風險；如果銀行未對代收資金合理管理，在特殊時點容易出現(xiàn)集中收付壓力；如果代收機構未嚴格履行收款人客戶身份識別，容易被詐騙、洗錢行為鉆空子以及暴露出對消費者合法權益保護不足等問題。央行新規(guī)發(fā)布就是要防范風險，切實保障消費者權益。
為規(guī)范代收業(yè)務，2020年10月26日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的通知（銀發(fā)〔2020〕248號）》（以下簡稱“新規(guī)”或《通知》），清晰界定了代收業(yè)務，明確業(yè)務各方的責任，并限定代收業(yè)務適用范圍場景等。
《通知》自發(fā)布之日起6個月后施行。彼時央行要求，銀行、支付機構和清算機構應當對照《通知》要求對存量代收業(yè)務進行梳理，制定整改方案并報告中國人民銀行或其分支機構同意后執(zhí)行。
如今新規(guī)下發(fā)將滿6個月，4月20日，北京商報記者注意到，為落實新規(guī)，交通銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行已發(fā)布規(guī)范或優(yōu)化調整代收業(yè)務的公告。
交通銀行發(fā)布的《交通銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的公告》顯示，自2021年4月17日起，交行將執(zhí)行人民銀行規(guī)范代收業(yè)務新規(guī)，統(tǒng)一按照規(guī)范要求向用戶提供代收代扣服務。包括通過交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示客戶通過交行或收款方渠道補充完善客戶的代扣協(xié)議。
交行工作人員對北京商報記者表示，如客戶已簽訂代收代扣協(xié)議，但近期收到該行通知要求重新簽協(xié)議或補充協(xié)議信息的，需要按照通知內容以及通知中告知的方式進行協(xié)議更新。如未按期更新，將會影響后續(xù)交易。
日前，招商銀行、平安銀行、中信銀行也分別就信用卡業(yè)務發(fā)布代收業(yè)務規(guī)則優(yōu)化調整的公告。招商銀行、平安銀行稱，應央行新規(guī)要求，該行計劃對信用卡代收業(yè)務進行升級維護：自2021年4月20日起，該行信用卡持卡人（付款人），在使用該行信用卡作為付款賬戶進行代收業(yè)務付款時，需事先或在業(yè)務辦理過程中與該行（付款賬戶開戶機構）、代收機構、商戶（收款人）之間簽訂代收業(yè)務協(xié)議。（平安銀行需與該行、商戶之間簽訂代收業(yè)務協(xié)議。）如客戶未能及時完成代收協(xié)議簽約，其信用卡代收付款將會失敗。
付款人授權是代收業(yè)務的核心。值得關注的是，《通知》明確了兩種授權方式，除了此前實踐中普遍采取的“兩兩授權”，為了有效審核付款人真實意愿還推出了“三方協(xié)議”授權方式，即付款人、付款人開戶機構及收款人三方同時簽訂協(xié)議。在該授權模式下，代收業(yè)務的適用場景也適當增加，如辦理教育培訓費用繳納，小額貸款公司貸款償還，金融機構發(fā)行的定期或定額基金理財產(chǎn)品購買、投資型保險費用繳納等非公眾普遍需求的，或非公眾日常必要的，或金額較大的場景。
“三方協(xié)議”的授權方式目前銀行已經(jīng)開始施行。交行在上述公告中就表示，針對使用收富通寶繳納教育培訓費用、償還小額貸款公司貸款等場景的客戶，請與交行客戶經(jīng)理聯(lián)系，更新協(xié)議簽約模式為三方協(xié)議（交行、付款方、收款方），以免影響后續(xù)業(yè)務的開展。
