我國經(jīng)濟已經(jīng)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，在深化金融供給側(cè)改革的形勢要求下，銀行以往高度依靠利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)不可為繼，”廈門國際銀行首席信息官王鵬舉表示，以科技創(chuàng)新重塑現(xiàn)代金融、服務(wù)實體經(jīng)濟、實現(xiàn)智慧風(fēng)控已成為銀行業(yè)長期高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的唯一選擇。
王鵬舉認為，數(shù)字化時代商業(yè)銀行的風(fēng)險管理必將是人的智慧與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)深度融合的結(jié)晶，必須建立以“數(shù)控、機控、智控、捷控”為核心的智慧風(fēng)控體系。
對于廈門國際銀行在向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，具體面臨的挑戰(zhàn)和難點，王鵬舉直言，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在不斷適應(yīng)金融科技迭代與經(jīng)濟社會變革中持續(xù)演進的過程，挑戰(zhàn)與難點主要在于建立與之匹配的組織機制與人才團隊、基礎(chǔ)平臺與技術(shù)能力、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)體系、成熟的智能化應(yīng)用。
中小銀行應(yīng)主動擁抱金融科技 通過數(shù)字金融實現(xiàn)彎道超車金融界網(wǎng)站：數(shù)字銀行時代來臨，銀行在獲客渠道，經(jīng)營方式、思維等方面都發(fā)生了變化，您認為中小銀行在哪些方面具備優(yōu)勢，以及在哪些業(yè)務(wù)開展可能會有彎道超車的機遇？
王鵬舉：先要找準定位，然后厚植優(yōu)勢。在數(shù)字化銀行時代，中小銀行首先應(yīng)緊貼國家政策和監(jiān)管導(dǎo)向，明確服務(wù)區(qū)域的定位，堅持回歸本源、聚焦主業(yè)、深耕本地，在此基礎(chǔ)上，發(fā)揮中小銀行“組織機制靈活易轉(zhuǎn)型”以及“貼近本地市場與客戶”兩項優(yōu)勢。一方面，中小銀行組織架構(gòu)相對扁平化、部門設(shè)置靈活、決策鏈短，在推動科技創(chuàng)新改革與敏捷組織轉(zhuǎn)型上相對大型銀行阻力較小，能夠借助金融科技更加迅速地切入業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客群，在新興金融科技產(chǎn)品與服務(wù)上搶占先機。
另一方面，中小銀行長期服務(wù)本地，與當(dāng)?shù)卣兄詈竦幕バ艡C制、與當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)有著頻繁的業(yè)務(wù)往來，在屬地配備有較為完善和密集的網(wǎng)點與渠道，熟悉屬地經(jīng)濟環(huán)境。
中小銀行應(yīng)主動擁抱金融科技，充分利用靈活敏捷的組織優(yōu)勢推動科技與業(yè)務(wù)深度融合，依法合規(guī)使用地方政府?dāng)?shù)據(jù)，推進金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，利用金融科技手段進一步擴大屬地優(yōu)勢，結(jié)合本銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)實際情況，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，把握G端（政府機構(gòu)）、B端（企業(yè)）、C端（普通消費者）客戶需求，找準普惠小微與交易銀行等業(yè)務(wù)突破口，打造地方特色金融服務(wù)場景和生態(tài)，通過數(shù)字金融實現(xiàn)銀行服務(wù)實體、高質(zhì)量發(fā)展的彎道超車。
數(shù)字化小微業(yè)務(wù)貸款成為業(yè)務(wù)發(fā)展新增長點金融界網(wǎng)站：近年來，廈門國際銀行加快構(gòu)建智慧運營體系，加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，請您具體談一下貴行都在哪些業(yè)務(wù)取得了顯著成效？
王鵬舉：廈門國際銀行長期秉承科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展理念，遵循“優(yōu)機制、升平臺、拓應(yīng)用”工作方針，緊密圍繞金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的工作主線，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能經(jīng)營管理提質(zhì)增效，以豐富多元的創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)促進數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展，踐行銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的社會責(zé)任。
優(yōu)機制方面，持續(xù)加大科技投入，科技人員占比（>10%）與科技投入占營收比例(>3.5%)均居同業(yè)較高水平；建立科技創(chuàng)新項目孵化機制，實施敏捷化改革、設(shè)立業(yè)務(wù)與科技高度融合的敏捷團隊，成立科技子公司，構(gòu)建一系列產(chǎn)學(xué)研聯(lián)創(chuàng)實驗室，建設(shè)開放融合的科技創(chuàng)新生態(tài)。
升平臺方面，重點在移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等建立起高效支持業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)平臺，形成“兩地三中心”多活數(shù)據(jù)中心架構(gòu)，提升智慧運維與網(wǎng)絡(luò)安全保障能力。
拓應(yīng)用方面，打造智慧風(fēng)控、智慧營銷、智慧運營與智慧決策體系，鍛造自主風(fēng)控核心能力，提高營銷管理數(shù)字化水平，打造獨具特色的智能網(wǎng)點，完善線上辦公與決策支持應(yīng)用，持續(xù)拓展流程機器人應(yīng)用場景；通過金融科技全面驅(qū)動零售普惠數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)發(fā)展，推動交易銀行向產(chǎn)業(yè)金融升級，積極探索金融服務(wù)實體新途徑。
截至今年7月底，數(shù)字化小微業(yè)務(wù)貸款余額約82億，較年初增長約2.4倍，成為業(yè)務(wù)發(fā)展新增長點和服務(wù)小微重要利器；先后與銀行所在機構(gòu)政府工商稅務(wù)、國家電網(wǎng)集團、發(fā)改委牽頭推進的全國信易貸平臺、各地公共資源交易中心等數(shù)據(jù)及場景平臺合作推出貿(mào) e 融、信 e 融、數(shù)e融等交易銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，累計授信總額約100億，較年初增長2倍，持續(xù)加大服務(wù)實體力度。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與難點主要在于人才、技術(shù)及智能化應(yīng)用金融界網(wǎng)：另外，貴銀行在向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，具體面臨著哪些挑戰(zhàn)和難點？
王鵬舉：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在不斷適應(yīng)金融科技迭代與經(jīng)濟社會變革中持續(xù)演進的過程，挑戰(zhàn)與難點主要在于建立與之匹配的組織機制與人才團隊、基礎(chǔ)平臺與技術(shù)能力、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)體系、成熟的智能化應(yīng)用。
一，為了滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型對創(chuàng)新、敏捷、開放化的科技運轉(zhuǎn)機制以及高素質(zhì)科技人才團隊的需求，廈門國際銀行建立了科技創(chuàng)新項目孵化機制，實施敏捷化改革，設(shè)立普惠金融工作室、交易銀行辦公室、數(shù)字員工工作組等業(yè)務(wù)與科技高度融合的敏捷團隊，推動科技項目更好更快落地；成立科技子公司，2021年與廈門市地方金融協(xié)會聯(lián)合主辦“廈門國際銀行杯”金融科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，與廈門大學(xué)數(shù)據(jù)挖掘中心聯(lián)合成立“數(shù)創(chuàng)金融”聯(lián)合創(chuàng)新實驗室并舉辦數(shù)據(jù)建模大賽，與騰訊云、星環(huán)科技、天星數(shù)科、阿里云、華為、京東等形成戰(zhàn)略合作并構(gòu)建一系列產(chǎn)學(xué)研聯(lián)創(chuàng)實驗室，廣泛開展“銀政、銀校、銀企”場景合作對接，加強內(nèi)外部金融科技聯(lián)動創(chuàng)新，著手建立鏈接、共生的合作生態(tài)；加大對復(fù)合型人才以及專業(yè)領(lǐng)軍型人才的培養(yǎng)和引進力度，加強科技人才梯隊培育，快速提拔優(yōu)秀創(chuàng)新型人員，源源不斷為數(shù)字化建設(shè)輸送人才。
二、為了構(gòu)建金融科技創(chuàng)新應(yīng)用所依托的科技基礎(chǔ)設(shè)施，廈門國際銀行重點打造移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型科技平臺以構(gòu)建數(shù)字化核心技術(shù)能力，建立覆蓋銀行核心業(yè)務(wù)、信貸流程、風(fēng)險、財務(wù)、運營、營銷等各領(lǐng)域系統(tǒng)體系，前瞻有序推進銀行科技系統(tǒng)分布式、微服務(wù)、云化、智能化升級改造，確保銀行信息科技滿足互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的高頻快速客戶需求和核心技術(shù)自主可控要求，有效優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升銀行數(shù)字化經(jīng)營管理水平。
三，為了構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，廈門國際銀行建立了大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，搭建企業(yè)級金融數(shù)據(jù)模型、統(tǒng)一指標體系，引入數(shù)據(jù)挖掘、決策引擎、數(shù)據(jù)管控各類數(shù)據(jù)服務(wù)工具；依法合規(guī)引入合作方數(shù)據(jù)和政府平臺數(shù)據(jù)，強化行內(nèi)外數(shù)據(jù)整合，2018年以來，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)量增長近10倍；完善數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，進一步盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為智慧風(fēng)控、智慧營銷等場景應(yīng)用提供核心數(shù)據(jù)支持。
四，為了提高產(chǎn)品與服務(wù)智能化成熟度，廈門國際銀行通過引入生物識別、語音識別等人工智能感知技術(shù)，以及智能財報識別、RPA機器人、智能外呼及智能質(zhì)檢等智能理解類系統(tǒng)建設(shè)，在電子渠道、智慧網(wǎng)點、行內(nèi)辦公、運維監(jiān)控、客戶服務(wù)等多渠道多場景應(yīng)用，逐步形成智能化的運營服務(wù)體系，大幅提升客戶服務(wù)與運營效能；建設(shè)機器學(xué)習(xí)平臺和人工智能實驗室，建立一站式的模型研發(fā)平臺，自主研發(fā)機器學(xué)習(xí)風(fēng)控模型，開展反洗錢、反欺詐、信用評分、智能推薦、客戶流失預(yù)警等模型應(yīng)用，全面推進銀行數(shù)字化與智慧化轉(zhuǎn)型。
風(fēng)險控制是金融業(yè)最關(guān)鍵的核心競爭力
金融界網(wǎng)：風(fēng)控是金融業(yè)的立足之本，您認為隨著數(shù)字化時代的到來，未來銀行的在風(fēng)險管理方面需要做出哪些改變？
王鵬舉： 風(fēng)險控制是金融業(yè)最關(guān)鍵的核心競爭力，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化時代銀行服務(wù)普惠、服務(wù)小微、服務(wù)實體經(jīng)濟的機會和能力得到全方位提升，其中線上化、自動化、精細化、智能化的數(shù)字風(fēng)控能力更是重中之重。
數(shù)字化時代商業(yè)銀行的風(fēng)險管理必將是人的智慧與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)深度融合的結(jié)晶，必須建立以“數(shù)控、機控、智控、捷控”為核心的智慧風(fēng)控體系。
“數(shù)控”即借助大數(shù)據(jù)等科技手段，建立數(shù)字化風(fēng)控體系，自動采集數(shù)據(jù)，自動識別、評估、計量、監(jiān)測、應(yīng)對風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險管理的全面數(shù)字化；“機控”即借助云計算、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，將風(fēng)險管控的關(guān)鍵節(jié)點嵌入自動化系統(tǒng)，實現(xiàn)對風(fēng)險信息的即時捕捉、實時響應(yīng)、快速分析、有效應(yīng)對，實現(xiàn)風(fēng)險管理全流程的高效運轉(zhuǎn)；“智控”即借助人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，通過機器學(xué)習(xí)建模、交叉驗證、強化模型監(jiān)控等途徑，精準識別、計量風(fēng)險，使風(fēng)險決策、措施更加準確有效；“捷控”即借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，實現(xiàn)風(fēng)險管控體系能夠主動學(xué)習(xí)、自動迭代，不斷高效調(diào)整、改進和提高風(fēng)險的識別、計量和應(yīng)對能力，快速適應(yīng)市場、環(huán)境變化；進入一個“自動、實時、精準、敏捷”的全新階段。
未來銀行在加強數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用能力，增強風(fēng)險管理科技屬性的基礎(chǔ)上，更加強調(diào)風(fēng)險管理與企業(yè)價值的聯(lián)系，從“控制體系”發(fā)展為“管理體系”，風(fēng)險管理不再側(cè)重于防止對企業(yè)價值的侵蝕和降低負面風(fēng)險，其更應(yīng)定位于提升企業(yè)的價值的重要手段。
金融科技對銀行經(jīng)營管理具有革命性的影響
金融界網(wǎng)：銀行利差不斷收窄的背景下，您認為金融科技的運用對銀行增加利潤方面有何作用或者有何設(shè)想？
王鵬舉：金融科技對銀行經(jīng)營管理具有革命性的影響。
傳統(tǒng)銀行的線下作業(yè)、抵質(zhì)押模式下的業(yè)務(wù)作業(yè)成本較高，無法有效覆蓋普羅大眾與小微企業(yè)，這就是大家通常談到的二八定律。金融科技技術(shù)運用則解決了這一困局。以普惠金融為代表的新金融，依托移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)推進系統(tǒng)化、數(shù)字化，破解了客戶信息不對稱的難題，顯著減少了人工處理環(huán)節(jié)，大大降低交易成本，通過“規(guī)模效應(yīng)”，一方面為銀行帶來了新的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，另一方面也使得原本不能充分享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的大眾群體得到切實有效的金融服務(wù)。
不僅僅普惠金融、小微金融等熱點領(lǐng)域離不開金融科技賦能，公司金融、金融市場等各傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域如果沒有金融科技的支持與創(chuàng)新引領(lǐng)，將如無根之木，無源之水，不可持續(xù)。從銀行的前、中、后臺，從產(chǎn)品研發(fā)、營銷、風(fēng)控、運營等經(jīng)營管理各領(lǐng)域都需要依賴數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)來推動轉(zhuǎn)型升級，否則就會落后，乃至被淘汰。
我國經(jīng)濟已經(jīng)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，在深化金融供給側(cè)改革的形勢要求下，銀行以往高度依靠利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)不可為繼，以科技創(chuàng)新重塑現(xiàn)代金融，服務(wù)實體經(jīng)濟，實現(xiàn)智慧風(fēng)控已成為銀行業(yè)長期高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的唯一選擇。
金融科技復(fù)合型人才與專業(yè)型人才越來越受重視
金融界網(wǎng)：您認為未來銀行的變化對于銀行從業(yè)者會有哪些機遇或者挑戰(zhàn)？當(dāng)前的從業(yè)者應(yīng)該如何應(yīng)對？
王鵬舉：在數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動下，銀行越來越重視對金融科技復(fù)合型人才與專業(yè)型人才的培養(yǎng)，以打造橫向敏捷化、縱向?qū)I(yè)化金融科技組織架構(gòu)。
一方面，移動互聯(lián)時代，客戶需求日益?zhèn)€性化、多樣化、靈活多變，對銀行快速設(shè)計出貼近客戶需求，打造差異化競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品提出了更高的要求，銀行急需具備敏捷化思維與創(chuàng)新能力，能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)飛速變化環(huán)境，同時兼具業(yè)務(wù)知識及科技能力的復(fù)合型銀行從業(yè)者。
另一方面，銀行也需要依托專業(yè)化的人才團隊不斷沉淀技術(shù)，在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、5G、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字員工、風(fēng)控建模等幾大方向繼續(xù)發(fā)力，科技專業(yè)化人才建設(shè)與技術(shù)能力的深入挖掘?qū)榻鹑诳萍嫉膽?yīng)用和拓展提供高質(zhì)量的技術(shù)保障。數(shù)據(jù)科學(xué)家、業(yè)務(wù)分析師、模型設(shè)計師和模型開發(fā)專家將會成為銀行業(yè)最需要、最搶手的職位。
銀行從業(yè)者應(yīng)清楚認識到金融科技發(fā)展與應(yīng)用趨勢以及對金融科技人才的需求，明確自身在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的角色定位，培養(yǎng)數(shù)字化思維，通過培訓(xùn)與實務(wù)，積累專業(yè)化業(yè)務(wù)知識，熟悉掌握數(shù)字化工具，提升數(shù)字化創(chuàng)新能力。
未來銀行將是具備開放化、敏捷化、差異化特色的金融科技銀行
金融界網(wǎng)：您如何定義“未來銀行”？您認為未來什么樣的銀行最有可能脫穎而出？您認為“未來銀行”會在經(jīng)營業(yè)務(wù)和服務(wù)客戶方面發(fā)生哪些重大改變？
王鵬舉：未來銀行首先要符合國家數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持風(fēng)險可控與服務(wù)實體經(jīng)濟的原則，在依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，未來銀行將是具備開放化、敏捷化、差異化特色的金融科技銀行?！伴_放”特色表現(xiàn)于廣泛連接外部金融機構(gòu)、政府、企事業(yè)、金融科技公司等機構(gòu)或場景平臺；“敏捷”特色表現(xiàn)于以快速迭代的開發(fā)模式，以及貼近市場、高效敏捷的科技業(yè)務(wù)融合組織架構(gòu)形成更高的生產(chǎn)率，更優(yōu)的客戶體驗，更快的決策效率。
廈門國際銀行在十四五規(guī)劃期間,將堅持高質(zhì)量發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展并重，著力以開放共贏的聯(lián)合創(chuàng)新生態(tài)塑造“開放”特色，以迭代開發(fā)及科技業(yè)務(wù)融合組織機制塑造“敏捷”特色，把握粵港澳大灣區(qū)的開放機遇，以境內(nèi)外多機構(gòu)統(tǒng)一平臺及聯(lián)動創(chuàng)新塑造“國際化”特色；以智慧化應(yīng)用推進經(jīng)營管理改革創(chuàng)新，以數(shù)字化生態(tài)經(jīng)營模式引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升數(shù)字化及智慧化平臺技術(shù)能力，從金融科技機制、應(yīng)用、生態(tài)、平臺等方面實施全方位數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型。
