“客戶在不知情的情況下，儲(chǔ)蓄賬戶10分鐘內(nèi)被扣走近8萬(wàn)元?！薄半S身攜帶的銀行卡陸續(xù)被扣走200萬(wàn)元。”種種因代收業(yè)務(wù)不規(guī)范導(dǎo)致的“亂扣費(fèi)”風(fēng)險(xiǎn)迎來(lái)嚴(yán)控。4月20日，北京商報(bào)記者注意到，央行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)下發(fā)6個(gè)月正式施行在即，近段時(shí)間，交通銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行已就規(guī)范代收業(yè)務(wù)發(fā)布相關(guān)優(yōu)化調(diào)整的公告，客戶需根據(jù)要求及時(shí)完善代收協(xié)議簽約。
代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶中資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。代收機(jī)構(gòu)一般指銀行、支付機(jī)構(gòu)。
雖然乍一聽比較陌生，但在日常生活中，代收業(yè)務(wù)非常常見(jiàn)。例如，客戶與自來(lái)水、電力、燃?xì)狻⒂芯€電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動(dòng)從客戶賬戶扣費(fèi)；信用卡持卡人與銀行簽訂自動(dòng)還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；客戶購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，與保險(xiǎn)公司約定每月自動(dòng)從客戶賬戶扣收保費(fèi)等，這些都是代收業(yè)務(wù)。
值得一提的是，代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權(quán)，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)。相較于其他需付款人對(duì)交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來(lái)代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢(shì)，由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。
光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華指出，此前國(guó)內(nèi)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展的代收業(yè)務(wù)，由于該創(chuàng)新業(yè)務(wù)缺乏必要規(guī)范和監(jiān)管等，容易滋生一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如：隨著支付業(yè)務(wù)程序復(fù)雜化、業(yè)務(wù)量增加等，業(yè)務(wù)不規(guī)范容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)；如果銀行未對(duì)代收資金合理管理，在特殊時(shí)點(diǎn)容易出現(xiàn)集中收付壓力；如果代收機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格履行收款人客戶身份識(shí)別，容易被詐騙、洗錢行為鉆空子以及暴露出對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)不足等問(wèn)題。央行新規(guī)發(fā)布就是要防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。
為規(guī)范代收業(yè)務(wù)，2020年10月26日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（銀發(fā)〔2020〕248號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”或《通知》），清晰界定了代收業(yè)務(wù)，明確業(yè)務(wù)各方的責(zé)任，并限定代收業(yè)務(wù)適用范圍場(chǎng)景等。
《通知》自發(fā)布之日起6個(gè)月后施行。彼時(shí)央行要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)照《通知》要求對(duì)存量代收業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，制定整改方案并報(bào)告中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)同意后執(zhí)行。
如今新規(guī)下發(fā)將滿6個(gè)月，4月20日，北京商報(bào)記者注意到，為落實(shí)新規(guī)，交通銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行已發(fā)布規(guī)范或優(yōu)化調(diào)整代收業(yè)務(wù)的公告。
交通銀行發(fā)布的《交通銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的公告》顯示，自2021年4月17日起，交行將執(zhí)行人民銀行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)，統(tǒng)一按照規(guī)范要求向用戶提供代收代扣服務(wù)。包括通過(guò)交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示客戶通過(guò)交行或收款方渠道補(bǔ)充完善客戶的代扣協(xié)議。
交行工作人員對(duì)北京商報(bào)記者表示，如客戶已簽訂代收代扣協(xié)議，但近期收到該行通知要求重新簽協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議信息的，需要按照通知內(nèi)容以及通知中告知的方式進(jìn)行協(xié)議更新。如未按期更新，將會(huì)影響后續(xù)交易。
日前，招商銀行、平安銀行、中信銀行也分別就信用卡業(yè)務(wù)發(fā)布代收業(yè)務(wù)規(guī)則優(yōu)化調(diào)整的公告。招商銀行、平安銀行稱，應(yīng)央行新規(guī)要求，該行計(jì)劃對(duì)信用卡代收業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)維護(hù)：自2021年4月20日起，該行信用卡持卡人（付款人），在使用該行信用卡作為付款賬戶進(jìn)行代收業(yè)務(wù)付款時(shí)，需事先或在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中與該行（付款賬戶開戶機(jī)構(gòu)）、代收機(jī)構(gòu)、商戶（收款人）之間簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。（平安銀行需與該行、商戶之間簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。）如客戶未能及時(shí)完成代收協(xié)議簽約，其信用卡代收付款將會(huì)失敗。
付款人授權(quán)是代收業(yè)務(wù)的核心。值得關(guān)注的是，《通知》明確了兩種授權(quán)方式，除了此前實(shí)踐中普遍采取的“兩兩授權(quán)”，為了有效審核付款人真實(shí)意愿還推出了“三方協(xié)議”授權(quán)方式，即付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時(shí)簽訂協(xié)議。在該授權(quán)模式下，代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景也適當(dāng)增加，如辦理教育培訓(xùn)費(fèi)用繳納，小額貸款公司貸款償還，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買、投資型保險(xiǎn)費(fèi)用繳納等非公眾普遍需求的，或非公眾日常必要的，或金額較大的場(chǎng)景。
“三方協(xié)議”的授權(quán)方式目前銀行已經(jīng)開始施行。交行在上述公告中就表示，針對(duì)使用收富通寶繳納教育培訓(xùn)費(fèi)用、償還小額貸款公司貸款等場(chǎng)景的客戶，請(qǐng)與交行客戶經(jīng)理聯(lián)系，更新協(xié)議簽約模式為三方協(xié)議（交行、付款方、收款方），以免影響后續(xù)業(yè)務(wù)的開展。
