據(jù)訊: 近期，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與新網(wǎng)銀行聯(lián)合推出《數(shù)字金融實(shí)踐助力普惠金融研究》（以下簡稱報(bào)告），系統(tǒng)地分析梳理了數(shù)字普惠金融發(fā)展理論和新網(wǎng)銀行實(shí)踐內(nèi)容，重點(diǎn)研究了數(shù)字技術(shù)助力普惠金融、新網(wǎng)銀行普惠金融的業(yè)務(wù)實(shí)踐及其效果，為后續(xù)研究奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
自國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》以來，我國普惠金融發(fā)展成績斐然。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興數(shù)字技術(shù)，我國普惠金融逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、機(jī)會(huì)可均等，有效地提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)度、覆蓋面與便捷性。數(shù)字普惠金融實(shí)踐更是走在世界前列，取得了不少突破性的進(jìn)展，金融服務(wù)的使用程度、可得性和服務(wù)質(zhì)量都得到了穩(wěn)步提升。
與此同時(shí)，普惠金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)，客戶觸達(dá)、首次貸款、信用不足與生態(tài)不完善等問題依然存在。報(bào)告認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)能夠助力普惠金融發(fā)展，闖出最后一公里客群觸達(dá)的深水區(qū)，啃下信用歷史匱乏客戶授信的硬骨頭。從成本端來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信業(yè)務(wù)上的應(yīng)用為小微企業(yè)獲得信貸提供了廣闊前景，貸款處理和承銷程序的自動(dòng)化能夠使得網(wǎng)絡(luò)信貸迅速響應(yīng)激增的信貸需求；從需求端來看，數(shù)字金融的發(fā)展為構(gòu)建新的金融服務(wù)場(chǎng)景提供了機(jī)會(huì)，通過助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)拓寬了服務(wù)對(duì)象。
從機(jī)構(gòu)實(shí)踐來看，主流商業(yè)銀行和新興數(shù)字金融機(jī)構(gòu)等正積極推動(dòng)我國數(shù)字普惠金融發(fā)展。主流商業(yè)銀行正積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多數(shù)實(shí)現(xiàn)了線下獲客向線上獲客、線下貸款審批向線上自動(dòng)審批、貸后現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督向在線實(shí)時(shí)監(jiān)控的轉(zhuǎn)變，為更多個(gè)體和小微企業(yè)提供了融資支持，有力地推進(jìn)了普惠金融發(fā)展。新興數(shù)字金融機(jī)構(gòu)持續(xù)探索金融創(chuàng)新，緊抓政策試點(diǎn)機(jī)遇，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，憑借開放共享模式聯(lián)合金融同業(yè)機(jī)構(gòu)，深入推進(jìn)普惠金融發(fā)展。
作為具備全國展業(yè)資質(zhì)的三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，新網(wǎng)銀行“篳路藍(lán)縷、白手起家”，在市場(chǎng)摸爬滾打中不斷錘煉自身技術(shù)能力，愿意主動(dòng)“啃硬骨頭”，成立四年以來服務(wù)了大量個(gè)人征信白戶和小微企業(yè)等普惠金融客群。報(bào)告指出，依托開放的商業(yè)模式與數(shù)字化風(fēng)控能力，新網(wǎng)銀行能夠有效地服務(wù)普惠金融客群，與主流金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)關(guān)系。
課題組指出，數(shù)字普惠金融能夠高質(zhì)、高效地服務(wù)征信白戶、小微企業(yè)等普惠客群。數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行信用白戶授信通過率（36.10%）高于均值和非信用白戶通過率（29.28%），能夠有效地服務(wù)缺乏信用歷史數(shù)據(jù)的用戶，并為征信白戶建立信用檔案。課題組認(rèn)為這些實(shí)踐很有價(jià)值，將繼續(xù)深入研究新網(wǎng)銀行服務(wù)征信白戶的相關(guān)課題。研究還發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行為女性客戶提供了更多的金融服務(wù)，尤其是征信白戶中的女性客戶，這些客戶在傳統(tǒng)金融模式中往往難以獲得信貸服務(wù)，有力地改善了女性融資現(xiàn)狀。
從具體服務(wù)行業(yè)來看，新網(wǎng)銀行服務(wù)個(gè)體所在行業(yè)前三大為別為批發(fā)零售（15.12%）、制造業(yè)（11.39%）和居民服務(wù)（7.04%），其身份特征多為個(gè)體戶，學(xué)歷多為大學(xué)本科以下學(xué)歷，所在位置主要集中于三、四線及以下城市尤其貧困地區(qū)，客戶群體下沉現(xiàn)象明顯。這也與主流銀行形成差異化定位，進(jìn)一步提高了普惠金融服務(wù)在地域上的覆蓋面。
在服務(wù)小微企業(yè)方面，新網(wǎng)銀行為夫妻餐飲店、批發(fā)零售小超市、旅游酒店、交通物流等小微企業(yè)提供基于智能風(fēng)控的融資服務(wù)，貸款用途多為購買原材料、門店裝修、員工工資等經(jīng)營性用途。小額碎片化的借貸需求，對(duì)于銀行來說，就像是“在針尖上跳舞”，極其考驗(yàn)其對(duì)于金融科技的“微雕”功力，而堅(jiān)實(shí)的技術(shù)后盾使得精細(xì)化運(yùn)營成為可能。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行99%的貸款通過線上自動(dòng)審批發(fā)放，且貸款不良率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
在2020年疫情期間，新網(wǎng)銀行積極響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，落實(shí)“六穩(wěn)”“六?！?。對(duì)受疫情影響的不同客戶群體，新網(wǎng)銀行提供延期還款，貸款利息、罰息減免，征信逾期豁免等貸款救濟(jì)方式，緩解或減輕客戶還款壓力。2020年，新網(wǎng)銀行累計(jì)為超過40萬客戶降低貸款利率，累計(jì)發(fā)放利率優(yōu)惠券超過700萬張。
報(bào)告以新網(wǎng)銀行為現(xiàn)實(shí)樣本，研究互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展歷程，深入思考數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融發(fā)展的重要價(jià)值。展望未來，課題組將在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，近距離、進(jìn)一步觀察新網(wǎng)銀行，為發(fā)展數(shù)字普惠金融提供更多的洞見。
