目前數(shù)字人民幣落地的難點(diǎn)在于需要逐漸改變現(xiàn)有的支付習(xí)慣，讓更多的場(chǎng)景接受。而數(shù)字人民幣使用的優(yōu)勢(shì)在移動(dòng)支付已經(jīng)很便利的零售場(chǎng)景并未特別凸顯。
數(shù)字人民幣加速“飛入尋常百姓家”?！?/span>國(guó)際金融報(bào)》記者近日獲悉，支付寶作為首家支付平臺(tái)加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，支持淘寶用戶使用數(shù)字人民幣付款，目前已開始分批次上線。
受訪專家和業(yè)內(nèi)人士表示，支付寶加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，并作為首家支付平臺(tái)支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包快付功能，為數(shù)字人民幣走進(jìn)大眾群體起到更直接的推廣普及作用。
不過，上述人士指出，數(shù)字人民幣大規(guī)?；瘧?yīng)用仍存在難點(diǎn)：一方面，數(shù)字人民幣使用的優(yōu)勢(shì)在移動(dòng)支付已經(jīng)很便利的零售場(chǎng)景并未特別凸顯；另一方面，對(duì)于數(shù)字人民幣的參與者而言，成本和收益的分擔(dān)也不明晰。
支付巨頭加入受理網(wǎng)絡(luò)
在首屆全球數(shù)字貿(mào)易博覽會(huì)之江數(shù)字貿(mào)易論壇上，螞蟻集團(tuán)首席合規(guī)官李臣透露了參與數(shù)字人民幣推廣的新進(jìn)展，“支付寶已加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，并作為首家支付平臺(tái)支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包快付功能。與此同時(shí)，我們持續(xù)與合作伙伴拓展數(shù)字人民幣消費(fèi)場(chǎng)景，從今天（12月12日）開始，支付寶將面向淘寶用戶逐步開放數(shù)字人民幣支付功能”。
數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的、數(shù)字化形態(tài)的法定貨幣。用戶通過數(shù)字人民幣App開通指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)字人民幣錢包后，使用錢包快付功能推送到支付寶，可以在支付寶服務(wù)的平臺(tái)（如淘寶、上海公交、餓了么、友寶、天貓超市、盒馬、喜馬拉雅等）和場(chǎng)景中使用數(shù)字人民幣消費(fèi)。
記者了解到，要在淘寶使用數(shù)字人民幣消費(fèi)，首先要下載安裝最新版數(shù)字人民幣App，開通數(shù)字人民幣錢包，并推送到支付寶。然后，在最新版淘寶App上選擇實(shí)物商品后，收銀臺(tái)選擇已推送的數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行支付，該功能目前正在分批次上線中。
上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授胥莉?qū)Α秶?guó)際金融報(bào)》記者表示，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔，因此其受理場(chǎng)景主要來自零售支付場(chǎng)景。支付寶作為首家支付平臺(tái)加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，支持淘寶使用數(shù)字人民幣付款，對(duì)于加快數(shù)字人民幣的大規(guī)模落地具有一定的推動(dòng)作用。
寶付支付技術(shù)總監(jiān)孟紅星告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，支付寶作為首家三方支付平臺(tái)加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，說明數(shù)字人民幣推廣走上了新一輪快車道，為數(shù)字人民幣走進(jìn)大眾群體起到更直接的推廣普及作用。支持淘寶使用數(shù)字人民幣付款會(huì)讓更多的消費(fèi)者接觸和使用數(shù)字人民幣，有助于在日常消費(fèi)場(chǎng)景中，增加用戶粘性、形成習(xí)慣。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，支付寶作為首家支付平臺(tái)加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，支持淘寶使用數(shù)字人民幣付款，是數(shù)字人民幣即將在大范圍推出的前奏，會(huì)大大推動(dòng)數(shù)字人民幣在日常場(chǎng)景的應(yīng)用和粘性，也再次印證了數(shù)字人民幣并非要顛覆第三方支付行業(yè)，而是錢包和錢的合作關(guān)系。
規(guī)模化應(yīng)用仍有難點(diǎn)
數(shù)字人民幣從2020年10月在深圳最早開始試點(diǎn)，至今已有兩年多。目前，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)。人民銀行作為第一層，在數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷等。
具備資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、現(xiàn)金服務(wù)能力、支付服務(wù)能力和科技創(chuàng)新能力等方面要求的商業(yè)銀行成為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，作為第二層。根據(jù)客戶信息識(shí)別強(qiáng)度為用戶開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。從數(shù)字人民幣App看，目前指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)包括六大行、招商銀行、興業(yè)銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中的角色非常關(guān)鍵，其中網(wǎng)商銀行和微眾銀行的背后是支付寶和微信支付，二者是目前移動(dòng)支付領(lǐng)域的絕對(duì)主力，同時(shí)也有龐大的場(chǎng)景生態(tài)體系和用戶。支付寶和微信支付全面加入數(shù)字人民幣試點(diǎn)，是數(shù)字人民幣試點(diǎn)的一個(gè)關(guān)鍵進(jìn)展，后續(xù)數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景、規(guī)模也將提速。
不過，于百程指出，數(shù)字人民幣的落地使用，也會(huì)對(duì)支付格局產(chǎn)生一定影響。第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字人民幣應(yīng)采取開放和積極的態(tài)度，盡早接入、主動(dòng)應(yīng)對(duì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)機(jī)遇。孟紅星也指出，第三方支付后續(xù)應(yīng)加大商戶受理端的推廣，讓數(shù)字人民幣有更多的支付場(chǎng)景，同時(shí)也可以聯(lián)合銀行等機(jī)構(gòu)，探索數(shù)字人民幣在C端和B端市場(chǎng)的創(chuàng)新。
胥莉表示，目前數(shù)字人民幣落地的難點(diǎn)在于需要逐漸改變現(xiàn)有的支付習(xí)慣，讓更多的場(chǎng)景接受。而數(shù)字人民幣使用的優(yōu)勢(shì)在移動(dòng)支付已經(jīng)很便利的零售場(chǎng)景并未特別凸顯。此外，對(duì)于數(shù)字人民幣的參與者而言，成本和收益的分擔(dān)也不明晰，阻礙了數(shù)字人民幣大規(guī)模應(yīng)用。
王蓬博指出：“數(shù)字人民幣試驗(yàn)進(jìn)行到現(xiàn)階段，已經(jīng)從單純的場(chǎng)景和用戶拓展轉(zhuǎn)入到制度建設(shè)層面，未來如何對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行發(fā)行管理，從制度上為數(shù)字人民幣長(zhǎng)期良性發(fā)展提供保障納入考慮范圍。比如，推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，包括推動(dòng)智能合約生態(tài)平臺(tái)的建設(shè)，建立和健全信息隔離和處罰機(jī)制等。當(dāng)然，也存在全國(guó)性商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行之間因?yàn)槎ㄎ徊煌诤献髦挟a(chǎn)生摩擦的情況，所以更要盡快明確各方職責(zé)和權(quán)利范圍?！?/span>
王蓬博建議，“如果要想讓數(shù)字人民幣有長(zhǎng)期的行業(yè)自主推動(dòng)，就要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，找到能讓產(chǎn)業(yè)各方都長(zhǎng)期受益的分配方式。比如，探討線下數(shù)字人民幣收單服務(wù)費(fèi)是否可以收取？當(dāng)然費(fèi)率可以比現(xiàn)有體系更低”。
